نحن نشتري سيارة. ما هو أكثر ربحية: الائتمان أو التأجير

47 ٪ من الأسر الروسية لديها سيارة. وفقًا لاستطلاع أجراه مركز أبحاث الرأي العام في عموم روسيا ، نما هذا المؤشر بنسبة 10٪ لمدة ثماني سنوات. في عام 2006 ، كان 37 ٪ فقط من المستجيبين يملكون سيارة في الأسرة.

وفقا للجنة صناعة السيارات جمعية رابطة الأعمال التجارية الأوروبية (AEB) ، في عام 2013 تم بيع ما يقرب من ثلاثة ملايين سيارة جديدة في روسيا. في عام 2014 ، انخفضت المبيعات بنسبة 8 ٪ ، ولكن لا يزال هناك طلب.

عادة ما يتم بناء خطط لشراء “الحصان الحديدي” ذو الأربع عجلات من قبل الطلاب (23 ٪) وربات البيوت (25 ٪). ليس من المستغرب أن يتم شراء كل سيارة جديدة في روسيا على الائتمان.

وتفسر شعبية قروض السيارات من حقيقة أنه من الصعب إنقاذ وشراء السيارات نقدا. لكن هناك أداة مالية أخرى تجعل حلم مبيعات السيارات. هذا هو التأجير.

تأجير السيارات هو وسيلة شائعة لشراء سيارة في الولايات المتحدة وأوروبا. هناك ما يصل إلى 30 ٪ من السيارات التي يشتريها الأفراد هم في التأجير. في روسيا ، هذا المؤشر لا يكاد يذكر. لماذا؟

دعونا نحلل آليات قروض السيارات وتأجير السيارات ، وسوف نزن إيجابياتهم وسلبياتهم ومحاولة فهم ما هو أكثر ربحية.

قرض السيارات

قرض السيارة هو قرض فائدة صادر عن بنك أو مؤسسة ائتمان أخرى إلى فرد لشراء سيارة.

هذا هو شكل شائع من القروض الاستهلاكية. الميزات:

  • هذا قرض مستهدف: يمكنك فقط إنفاق المال على شراء سيارة.
  • هذا هو قرض عقاري: تبقى السيارة في الرهن العقاري مع البنك قبل سداد القرض.

ويتم التنظيم القانوني لقروض السيارات بها القانون المدني (الفصل 42)، وقانون “المصارف والنشاط المصرفي” (من 1990/2/12)، وقانون “الائتمان الاستهلاكي (القروض)” (من 21/12/2013) وغيرها من الأنظمة.

أنواع قروض السيارات

لشراء سيارة ، هناك العديد من برامج القروض:

  1. “كلاسيك” (مزيد من التفاصيل أدناه) ؛
  2. ائتمان صريح: إجراء مبسط للمعالجة ، ولكن أسعار فائدة مرتفعة ؛
  3. القروض وإعادة الشراء (إعادة الشراء): جزء من القرض هو “تجميد” ويدفع في نهاية مدة العقد أو من قبل المقترض، أو تاجر سيارات، وفرت عائدات الفضل لشراء سيارة جديدة.
  4. التجارة في: تبادل لسيارة قديمة واحدة جديدة مع نظير تكلفة إضافية. تكلفة السيارات المستعملة تذهب لتعويض تكلفة الجديد ؛
  5. العوملة (ائتمان بدون فوائد): يتم دفع 50٪ من تكلفة السيارة ، ويتم سداد الباقي على أقساط ؛
  6. قرض بدون دفعة مقدمة: عند الإقراض من تاجر سيارات ، قد يكون عدم وجود دفعة مقدمة مكافأة.

بالإضافة إلى ذلك ، كإتجاه فردي ، يمكنك التحدث عن قروض للسيارات المستعملة والقروض بدون تأمين.

آلية قروض السيارات

في معظم الأحيان ، يلجأون إلى قروض السيارات الكلاسيكية. دعونا ننظر في مخططها.

مخطط قروض السيارات

تريد شراء سيارة. لا يوجد مال لشراء “صديق حديدي” جديد. تتقدم بطلب إلى أحد البنوك أو سمسار الائتمان.

الوسيط الائتماني هو مؤسسة تجارية هي وسيط بين المقترض والدائن (البنك أو تاجر السيارات). يساعد في الموافقة على قرض السيارة وتسجيله.

أيضا ، يمكن لتجار السيارات بمثابة الدائنين. أنها توفر قروضا من أموالهم الخاصة أو التعاون مع البنوك.

أنت تختار بنكًا (أو وكيلًا للسيارات) ، فتدرس شروط الائتمان. بعد التحديد ، املأ الاستبيان وجمع الوثائق. يجب على البنك أن يتأكد من أنه يمكنك سداد القرض (الملاءة المالية) ، وليس لديك ديون أخرى (تاريخ الائتمان). في غضون أيام قليلة يفكر البنك: تقديم قرض أم لا.

إذا كان القرار إيجابياً ، فإن البنك والمقترض (الآن أنت أنت) يبرمان عقداً. وهي تحدد الفترة والفائدة والقسط الأول وحقوق وواجبات ومسؤوليات الأطراف.

تشتري سيارة. في بعض الأحيان ، توصي البنوك ببيع سيارات معينة ، وفي بعض الأحيان يبني التعاون مع الصالون الذي يختاره العميل.

كل الجهود لتزيين السيارة تكمن على كتفيك. أيضا ، في معظم الأحيان اتفاق القرض ينص على التأمين على حساب المقترض. وليس فقط OSAGO ، ولكن أيضا CASCO.

أنت سائق سيارة سعيد! الشيء الرئيسي هو أن تدفع بدقة الديون ولا تنس أنك المالك رغم ذلك ، ولكن السيارة تتعهد للبنك. أنت لا يحق له بيعها أو التبرع بها أو استبدالها. وإذا كانت هناك أوقات صعبة ولن يكون هناك ما تدفعه على القرض ، فإن البنك (تاجر السيارات) سوف يأخذ “ابتلاع” الخاص بك.

مزايا وعيوب قروض السيارات

قرض السيارة ، كأداة مالية ، له مزايا وعيوب.

الايجابيات:

  • يمكنك الحصول على سيارة بدون رأس مال. شراء سيارة للوحدة النقدية ، وتوفير وقت طويل ولا تعمل دائمًا.
  • خيار رائع. يمكنك شراء ما تريد ، وليس ما لديك المال ل.
  • مجموعة متنوعة من برامج الإقراض: يمكنك اختيار الأكثر ربحية لنفسك (مع فترة لا تقل عن أو ، على سبيل المثال ، دون إزالة طويلة).

سلبيات:

  • إجراءات المعالجة المعقدة. متطلبات صارمة للمقترض.
  • زيادة في تكلفة السيارات. يجب عليك دفع فائدة + تأمين إلزامي.
  • تعهد السيارة.

تأجير السيارات

كلمة التأجير يأتي من عقد الإيجار الإنجليزي – “الإيجار”. لكن في القانون الروسي ، ليس التأجير مطابقًا للتأجير. لدينا هذا رأي إيجار العلاقات. في نفوسهم، وحزب واحد (المؤجر) يستثمر في شراء العقار، والآخر (المستأجر) يقبل الخدمات المالية ويستخدم الممتلكات التي تم شراؤها.

تأجير العلاقات القانونية التي ينظمها القانون المدني (الفصل 34)، وقانون الاتحادي بشأن “تأجير التمويلي (الإجارة)” من 1998/10/29، و

يمكن أن يكون موضوع التأجير أي أشياء غير قابلة للاستهلاك (باستثناء الأرض) ، بما في ذلك المركبات.

آلية تأجير السيارات

تأجير السيارات هو الحصول على المركبات ونقلها لحيازة واستخدام مؤقتين مقابل رسوم على أساس اتفاق بين المؤجر والمستأجر.

المخطط العام هو على النحو التالي.

تريد سيارة. لا يوجد مال للشراء. أنت تتقدم بطلب إلى شركة تأجير. أنت تعرف هناك نوع السيارة التي ترغب في الحصول عليها ، وتظهر بعض الأوراق.

على عكس تسجيل القرض ، فإن مجموعة المستندات قليلة. كقاعدة عامة ، هذا التطبيق ، جواز السفر ورخصة القيادة. من وجهة النظر الإجرائية ، التأجير أسهل بكثير من الإقراض.

بينك وبين شركة التأجير هو العقد. من الآن فصاعدا ، أنت المستأجر.

حاليا ، يمكن للمستأجر أن يكون كل من الكيانات القانونية والأفراد – وليس رجال الأعمال.

وحتى عام 2010 ، تضمن القانون “بشأن التأجير” فقرة يمكن بموجبها استخدام موضوع التأجير فقط لأغراض تجارية. تم استخدام الحافلات والشاحنات والآلات الزراعية بشكل رئيسي للتأجير. لم يكن هناك عمليا أي تأجير مالي للسيارات.

ولكن الآن هناك برامج التأجير للمواطنين ، والتي يمكنهم استخدامها في أي سيارة. حاليا ، لا تشارك سوى ثلاث شركات في تأجير الأفراد في روسيا.

بعد إبرام الاتفاقية ، يشتري المؤجر “أحلامًا تلقائية” لك وينقلها إليك لاستخدامها.

الكلمة الرئيسية – استعمال. مالك السيارة هو المؤجر. في هذا الصدد ، هو الذي يتعامل مع تسجيل السيارة ، وممر التفتيش الفني وغيرها من المشاكل.

وتجدر الإشارة إلى أن جميع النفقات الإضافية التي تكبدتها من قبل المؤجر (التأمين والضرائب، الخ) يدفع في نهاية المطاف المستأجر، كما انها مدرجة في مدفوعات الإيجار.

دفعات الإيجار ، كقاعدة عامة ، هي أقل من المدفوعات على القرض. والحقيقة هي أنها تحسب بعد خصم ، ما يسمى القيمة المتبقية.

القيمة المتبقية هي دفعة استرداد للسيارة ، والتي يجب على المستأجر دفعها في نهاية مدة الإيجار من أجل الحصول على السيارة إلى العقار.

يتأثر مبلغ المدفوعات أيضًا بوجود / عدم وجود السلفة وحجمها. وبعبارة أخرى ، كلما دفعت أكثر في البداية وفي النهاية ، كلما قل المبلغ الذي ستحصل عليه شهريًا.

خلال فترة التأجير (من سنة واحدة إلى خمس سنوات) أنت سائق سيارة سعيد. الشيء الرئيسي هو عدم نسيان دفعات الإيجار الشهرية وتذكر أنه في نهاية العقد ، سيكون عليك إما شراء السيارة أو إعادتها.

أنواع تأجير السيارات

هناك نوعان من أنظمة التحلل التلقائي:

  1. التأجير مع نقل الملكية. عندما تنتهي فترة التأجير ، يمكنك أن تصبح المالك الكامل للسيارة ، بعد شرائها من المؤجر بقيمة متبقية.
    قرض السيارة أو تأجير السيارات
  2. التأجير دون نقل الملكية. عندما تنتهي فترة التأجير ، يمكنك إعادة السيارة إلى شركة التأجير واختيار أخرى ، بعد إبرام عقد جديد.
    تأجير السيارات للأفراد دون حقوق الاسترداد

إيجابيات وسلبيات تأجير السيارات

تأجير السيارات يحررك من العديد من المشاكل. على سبيل المثال ، لا تحتاج إلى إضاعة الوقت في البحث عن بائع وتزيين سيارة. وهذه ليست الميزة الوحيدة.

الايجابيات:

  • جدول دفع أكثر مرونة. كقاعدة عامة ، فهي أقل من المساهمات على القرض.
  • إجراءات مبسطة لجمع المستندات وتوقيع العقد.
  • القدرة على تحديث السيارة كل بضع سنوات.

سلبيات:

  • السيارة مملوكة لشركة تأجير. في أدنى المشاكل مع المدفوعات ، وكذلك الصعوبات المالية للمؤجر نفسه ، يمكن سحبها.
  • لا يمكن للمستخدم من السيارة تأجيره.
  • الأفراد ليس لديهم تفضيلات ضريبية لتأجير السيارات.

حساب السيارة

معرفة آليات قروض السيارات وتأجير السيارات ، والشيء الرئيسي لا يزال السؤال: “ما هو أكثر ربحية؟”.

للإجابة عليها ، طلبنا من شركة Leasing-Trade مقارنة تكاليف التأجير للأفراد وقروض السيارات في ظل ظروف متساوية. هذا ما حدث.

“تم اختيار العقار – سيارة تويوتا كورولا لعام 2014 ، بتكلفة 690 ألف روبل (سيدان ، قوة المحرك – 1.6 ، 122 حصان).

حسابات قرض السيارة أخذنا هي نموذجية: مبلغ القرض هو 690 000 روبل ، والمقدم هو 20 ٪ أو 193 800 روبل ، فإن هذا المصطلح هو 36 شهرا. استناداً إلى حساب قرض سيارة من أحد البنوك المعروفة (دعنا نسميها X). سعر الفائدة على برنامج الإقراض مع مجموعة قياسية من الوثائق هو 15 ٪ سنويا. وقد أُجري الحساب دون مراعاة برامج الحماية المالية ، و MTPL ، و CASCO والنفقات الإضافية.

يعتمد حساب التأجير للأفراد على عرض إحدى شركات التأجير (دعنا نسميها Y). لم يتم تضمين الدفع الشهري CTP، هال، وكذلك المدفوعات الإلزامية وذات الصلة (ضريبة المركبات، وتسجيل المركبات في شرطة المرور، وMOT السنوي، وما إلى ذلك).

ستكون تكلفة صيانة السيارة متساوية تقريباً في الحالتين ، وتكون إلزامية ويتم حسابها بشكل منفصل.

تم تأمين CASCO و OSAGO على أساس المعايير التالية:

  • OSAGO: 500 5 روبل ؛ إقليم – قازان ؛ عمر السائق أكثر من 22 عامًا ؛ تجربة القيادة – أكثر من 3 سنوات. قوة السيارة – 122 حصان يسمح لسائق واحد بالعمل.
  • هال: 86000 روبل. مكان تسجيل السيارة – قازان ؛ معلومات عن الفرد: رجل ، 30 سنة ، الحالة الاجتماعية – متزوج ، طفل واحد ؛ تجربة السائق – أكثر من 6 سنوات ، قيادة خالية من الحوادث. يسمح لسائق واحد بالعمل.
قرض السيارات تأجير السيارات
سعر السيارة 690 000 روبل. 690 000 روبل.
سعر الفائدة 15٪ لا ، لأن السيارة تعود
المدة (بالأشهر) 36 36
الدفعة الأولى 20٪ 138 000 روبل. 138 000 روبل.
نوع الدفع منتظم منتظم
الدفعة الشهرية 19.135 روبل. 11 790 فرك.
الدفع الزائد على الفائدة 135 000 روبل. لا ، لأن السيارة تعود
المبلغ الإجمالي للدفعات = مقدار المدفوعات بموجب الاتفاقية (الائتمان / التأجير) + الدفعة المقدمة 688،860 + 138،000 = 826،000 روبل. 424،440 + 138،000 = 562،440 روبل.
إيداع الأمن 0 0
شركة كاسكو للتأمين 86 000 روبل. 86 000 روبل.
CTP 5 500 فرك. 5 500 فرك.
تسجيل مركبة في مفتشية سلامة المرور الوطنية 2 000 فرك. 2 000 فرك.
ضريبة النقل 4 270 فرك. 4 270 فرك.
الحد الأدنى للإيرادات للشراء 31 900 فرك. 31 900 فرك.
القيمة السوقية للسيارة في نهاية المدفوعات 539 000 روبل. 0
دفعة الاسترداد الأولي مفقود 441000 روبل.
مصاريف شراء سيارة في ملكية 826 000 روبل. 562 440 + 441 000 = 1 033 440 روبل.


وبالتالي، إذا اعتبرنا البديل الذي عقد الإيجار لا ينص على نقل السيارة إلى الخاصية العميل، فإن الدفع الشهري على عقد الإيجار يكون أقل من 7345 روبل (أي 38٪). ستكون تكاليف التأمين على الممتلكات متساوية في كلتا الحالتين وتكون إلزامية.

ولكن إذا أخذنا الوضع الذي يتم شراء سيارة بهدف طويلة الأجل (5 سنوات) من العملية، وفي حالة الإيجار الفردية وشراء لاحق في الممتلكات، وليس هناك شك، على قرض السيارة ستكون أكثر فعالية من حيث التكلفة ورخيصة طريقة للحصول على السيارة. وبما أن تكلفة الاستحواذ (دون مراعاة التأمين والنفقات الإلزامية) ستصل إلى 826،000 روبل في قرض السيارات مقابل 1،033،440 روبل في تأجير السيارات “.

في الوقت نفسه ، يلفت خبيرنا الانتباه إلى حقيقة:

  • من الكتلة والعلامة التجارية الشهيرة (كيا، أوبل، نيسان، ميتسوبيشي، شيفروليه) وقسط (بي ام دبليو، أودي، مرسيدس بنز، بورشه وغيرها) يمكن خصم شركات التأجير يكون في المتوسط ​​10٪، والذي يسمح لك لإجراء العمليات الحسابية أقل بكثير (في كثير من الأحيان مرتين) من خلال قرض السيارة.
  • بالنسبة للعملاء ذوي الدخل المتميز الذين يتمتعون بمستوى عالٍ من الدخل ، فإن التأجير سيكون خدمة مربحة ومريحة ، حيث أنه من الممكن تضمين التأمين ، ودفع الضرائب ، وصيانة السيارات والإصلاح في الدفع.

ماذا تختار؟

بعد تعديل قانون “On Leasing” ، توقع العديد من الخبراء ازدهار صفقات التأجير مع الأفراد. بعد كل شيء ، يبدو أن الفوائد واضحة. لا تحتاج إلى ضامنين ، وأعصاب أقل في التسجيل ، والأهم من ذلك – أن دفعات التأجير ليست مرهقة لميزانية الأسرة. لكن الازدهار لم يحدث.

جدول المقارنة بين تأجير السيارات وقروض السيارات:

قرض السيارات التأجير للأفراد
ممتلكات السيارات الجديدة والمستعملة سيارات جديدة حصرية من الإنتاج الأجنبي ، باستثناء السيارات الصينية
مدة التمويل 12-60 شهر 12- 36 شهرًا
دفع مقدما نادرا ما تقدم البنوك قروض السيارات دون دفعة أولى. الحد الأدنى للدفع مقدمًا بنسبة 15٪ تقدم 0٪ ، ولكنه يؤدي إلى ارتفاع في تكلفة المدفوعات الشهرية. الحد الأدنى للدفع مقدمًا من 20٪ إلى 49٪
حزمة من الوثائق المعيار: جواز سفر ، شهادة دخل 2-NDFL ، نسخة من دفتر العمل. الحزمة المخفضة هي أكثر تكلفة في الأسعار المعيار: جواز السفر ، رخصة القيادة (في بعض الأحيان أيضا شهادة الدخل 2-NDFL)
التأمين على السيارات التأمين السنوي الإلزامي لشركة MTPL، CASCO. اختياري: الحياة التطوعية والتأمين الصحي ، وبرامج الحماية المالية. من الممكن تضمين CASCO في المدفوعات التأمين الإجباري على المسؤولية القانونية للطرف الثالث إلزامي. التأمين CASCO اختياري ، ولكن هذا يؤدي إلى ارتفاع في تكلفة الدفع الشهري
ملكية السيارة ملك للعميل ، ولكن يتم إعطاؤها للبنك السيارة هي ملك لشركة التأجير ، ويتم نقل العميل للاستخدام المؤقت بموجب الاتفاقية
سرعة التسجيل يمكنك شراء سيارة على الائتمان في وقت قصير مع الحد الأدنى من حزمة من الوثائق لبرامج “Autoexpress”. كقاعدة ، يتم زيادة أسعار الفائدة بنسبة 2 ٪ يمكنك شراء سيارة في وقت قصير من التأجير مع الحد الأدنى من المستندات
تقييد الجري لا تقتصر الحد من عدد الكيلومترات يصل إلى 25 000 كم في السنة
قيود أخرى رحيل السيارة في الخارج فقط على إذن رسمي من شركة التأجير
الخدمات والخدمات الإضافية يمكن أن يشمل عقد الإيجار التأمين الكامل ، وعمليات التفتيش الفنية السنوية ، وخدمة الإطارات الموسمية وتخزين الإطارات ، والميزات المحاسبية ، ودفع ضريبة النقل وما إلى ذلك. كل هذا يؤدي إلى ارتفاع تكلفة الدفع الشهري
الفداء الجزئي أو الجزئي المبكر عادة ما تكون البنوك الموالية غير محدودة في الكمية والتوقيت بدقة لا تقل عن 6 أشهر
قيمة الاسترداد لا تصحح على أساس حالة السيارة ، ويمكن حسابها مسبقا في مرحلة إبرام العقد
الاستيلاء على الممتلكات من خلال المحكمة في حال وجود تأخير في العقد بموجب العقد ، يكون مالك العقار شركة تأجير ، في حالة عدم الوفاء بالتزاماته بموجب العقد ، يتم السحب دون قرار من المحكمة


وفقا للخبراء ، فإن السبب الرئيسي لعدم وجود طلب على تأجير الأفراد في روسيا هو في النظام الضريبي.

في الولايات المتحدة ، حيث يحظى التأجير الذاتي بشعبية كبيرة ، هناك ما يسمى “المساءلة المالية للأسرة”. بمعنى ، يتم التعامل مع ميزانية الشخص الخاص بالطريقة نفسها التي تعامل بها ميزانية المؤسسة. في هذا الصدد ، أخذ سيارة في التأجير ، ويتلقى المواطن نفس المزايا الضريبية كرجل أعمال. في روسيا ، يمكن للكيانات القانونية فقط إعادة ضريبة القيمة المضافة. بالنسبة لهم ، يعتبر التأجير مفيدًا حقًا ، نظرًا لأنه يسمح لك بتقليل الضرائب. للأفراد ، يتم تضمين ضريبة القيمة المضافة في المدفوعات الشهرية من قبل شركة التأجير.

بالإضافة إلى ذلك ، هناك اختلاف كبير في علم النفس من سائقي السيارات المحلية والغربية. “السيارة ليست لي – سوف يستغرق الأمر بعض الشيء ، وكانت أموالي تبكي”. مثل هذه الحجج توقف العديد من الذين يتطلعون لتأجير السيارات. في الواقع ، فإن شركة التأجير ، من أجل المطالبة بسيارة في حالة حدوث مشاكل ، لا تحتاج حتى للذهاب إلى المحكمة. دفع القرض ، شخص يدرك أنه مساهمة في ممتلكاتهم.

وهكذا ، فإن الاختيار بين قرض السيارات والتأجير التلقائي ، من المهم فهم احتياجاتك بشكل جيد. إذا كنت بحاجة إلى سيارة وضع ، وترغب في تحديث السيارة بانتظام ، فعلى الأرجح أنك ستكون مناسبًا للإيجار المالي بدون فدية. إذا كنت تريد “صديق الحديد” موثوق لسنوات عديدة ، فإن القرض سيكون أكثر ربحية.

أخبر عن هذا المقال لأصدقائك والتعبير عن رأيك في التعليقات. ما هو ، في رأيكم ، أكثر ربحية: قرض السيارة أو تأجير السيارات؟
Loading...