हम एक कार खरीदते हैं। अधिक लाभदायक क्या है: क्रेडिट या पट्टे पर

47% रूसी परिवारों में एक कार है। ऑल-रूस पब्लिक ओपिनियन रिसर्च सेंटर के एक सर्वेक्षण के अनुसार, आठ वर्षों तक यह सूचक 10% बढ़ गया। 2006 में, उत्तरदाताओं में से केवल 37% परिवार में एक कार थी।

यूरोपीय बिजनेस एसोसिएशन (एईबी) के ऑटोमोबाइल मैन्युफैक्चरर्स एसोसिएशन की समिति के अनुसार, 2013 में रूस में लगभग तीन मिलियन नई कारें बेची गई थीं। 2014 में, बिक्री 8% गिर गई, लेकिन अभी भी मांग है।

एक चार पहिया “लौह घोड़ा” खरीदने की योजना अक्सर छात्रों (23%) और गृहिणी (25%) द्वारा बनाई जाती है। आश्चर्य की बात नहीं है, रूस में हर दूसरी नई कार क्रेडिट पर खरीदी जाती है।

कार ऋण की लोकप्रियता इस तथ्य से समझाई गई है कि नकदी के लिए कारों को सहेजना और खरीदना मुश्किल है। लेकिन एक और वित्तीय उपकरण है जो कार की बिक्री का सपना बनाता है। यह पट्टे पर है।

कार पट्टे पर अमेरिका और यूरोप में एक कार खरीदने का एक लोकप्रिय तरीका है। निजी व्यक्तियों द्वारा खरीदी गई 30% कारें पट्टे पर हैं। रूस में, यह सूचक नगण्य है। क्यों?

आइए कार ऋण और ऑटो लीजिंग के तंत्र का विश्लेषण करें, हम अपने पेशेवरों और विपक्ष का वजन करेंगे और यह समझने की कोशिश करेंगे कि अभी भी अधिक लाभदायक क्या है।

ऑटो लोन

एक कार ऋण एक कार की खरीद के लिए किसी व्यक्ति को किसी बैंक या अन्य क्रेडिट संस्थान द्वारा जारी ब्याज ऋण होता है।

यह उपभोक्ता उधार देने का एक लोकप्रिय रूप है। विशेषताएं:

• यह एक लक्षित ऋण है: आप केवल कार खरीदने पर पैसे खर्च कर सकते हैं।
• यह एक बंधक ऋण है: ऋण का भुगतान करने से पहले बैंक के साथ बंधक में कार बनी हुई है।

कार ऋण के कानूनी विनियमन नागरिक संहिता (अध्याय 42), कानून “बैंकों और बैंकिंग गतिविधि पर” (1990/12/02 से), कानून “उपभोक्ता क्रेडिट पर (ऋण)” (21/12/2013 से) और अन्य नियमों द्वारा किया जाता है।

कार ऋण के प्रकार

एक कार खरीदने के लिए विभिन्न ऋण कार्यक्रम हैं:

1. “क्लासिक” (नीचे अधिक जानकारी);
2. एक्सप्रेस क्रेडिट: प्रसंस्करण के लिए एक सरल प्रक्रिया, लेकिन उच्च ब्याज दरें;
3. ऋण और पुनर्खरीद (पुनर्खरीद): ऋण का हिस्सा “स्थिर” है और अनुबंध के या उधारकर्ता, या एक कार डीलर द्वारा अवधि के अंत में भुगतान किया जाता है, आय एक नई कार की खरीद में जमा हो;
4. व्यापार-इन: एक अधिभार के साथ एक नई कार के लिए पुरानी कार का आदान-प्रदान। प्रयुक्त कारों की लागत नए की लागत को समाप्त करने के लिए जाती है;
5. फैक्टरिंग (ब्याज मुक्त क्रेडिट): कार की लागत का 50% भुगतान किया जाता है, शेष किस्तों में भुगतान किया जाता है;
6. नीचे भुगतान के बिना ऋण: जब एक ऑटो डीलर से उधार देते हैं, तो नीचे भुगतान की अनुपस्थिति बोनस हो सकती है।

इसके अलावा, एक व्यक्तिगत दिशा के रूप में, आप बीमा के बिना प्रयुक्त कारों और ऋण के लिए ऋण के बारे में बात कर सकते हैं।

कार ऋण की व्यवस्था

अक्सर, वे क्लासिक कार ऋण का सहारा लेते हैं। आइए इसकी योजना पर विचार करें।

आप एक कार खरीदना चाहते हैं। एक नए “लौह दोस्त” के लिए कोई पैसा नहीं है। आप किसी बैंक या क्रेडिट ब्रोकर पर आवेदन करते हैं।

क्रेडिट ब्रोकर एक वाणिज्यिक संगठन है जो उधारकर्ता और लेनदार (बैंक या कार डीलर) के बीच मध्यस्थ है। कार ऋण की स्वीकृति और पंजीकरण में मदद करता है।

इसके अलावा, ऑटो डीलर लेनदारों के रूप में कार्य कर सकते हैं। वे अपने स्वयं के धन से ऋण प्रदान करते हैं या बैंकों के साथ सहयोग करते हैं।

आप एक बैंक (या ऑटो डीलरशिप) चुनते हैं, क्रेडिट की स्थिति का अध्ययन करते हैं। निर्धारण करने के बाद, प्रश्नावली भरें और दस्तावेजों को इकट्ठा करें। बैंक को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आप ऋण (सॉलेंसी) का भुगतान कर सकते हैं, और आपके पास अन्य ऋण (क्रेडिट इतिहास) नहीं हैं। कुछ दिनों के भीतर बैंक सोचता है: ऋण देने या नहीं।

यदि निर्णय सकारात्मक है, तो बैंक और उधारकर्ता (अब यह आप) अनुबंध में प्रवेश करते हैं। यह पार्टियों की अवधि, ब्याज, पहली किश्त, अधिकार, कर्तव्यों और जिम्मेदारियों को निर्दिष्ट करता है।

आप एक कार खरीदते हैं। कभी-कभी बैंक विशिष्ट कार डीलरशिप की सलाह देते हैं, कभी-कभी वे ग्राहक द्वारा चुने गए सैलून के साथ सहयोग बनाते हैं।

कार को सजाने के लिए सभी प्रयास आपके कंधों पर झूठ बोलते हैं। इसके अलावा, अक्सर ऋण समझौते उधारकर्ता के खर्च पर बीमा के लिए प्रदान करता है। और न केवल ओएसएजीओ, बल्कि कैस्को भी।

आप एक खुश मोटर यात्री हैं! मुख्य बात यह है कि सावधानीपूर्वक ऋण का भुगतान करना है और यह न भूलें कि आप मालिक के बावजूद, लेकिन कार को बैंक के प्रति वचनबद्ध किया गया है। आप इसे बेचने, दान करने या विनिमय करने के हकदार नहीं हैं. और यदि मुश्किल समय होंगे और ऋण पर भुगतान करने के लिए कुछ भी नहीं होगा, तो बैंक (ऑटो डीलर) आपके “निगल” लेगा।

कार ऋण के फायदे और नुकसान

एक वित्तीय साधन के रूप में एक कार ऋण, फायदे और नुकसान है।

पेशेवरों:

• आपके पास पूंजी के बिना कार हो सकती है। नकद इकाई के लिए एक कार खरीदें, और एक लंबा समय बचाओ और हमेशा काम नहीं करता है।
• महान पसंद आप जो भी पसंद करते हैं उसे खरीद सकते हैं, न कि आपके पास पैसे क्या हैं।
• उधार कार्यक्रमों की एक किस्म: आप अपने लिए सबसे अधिक लाभदायक चुन सकते हैं (न्यूनतम अवधि के साथ या, उदाहरण के लिए, लंबी मंजूरी के बिना)।

विपक्ष:

• जटिल प्रसंस्करण प्रक्रिया। उधारकर्ता के लिए सख्त आवश्यकताओं।
• कारों की लागत में वृद्धि। आपको ब्याज का भुगतान करना होगा + अनिवार्य बीमा।
• कार की प्रतिज्ञा।

कार पट्टे पर

लीजिंग शब्द अंग्रेजी पट्टे से आता है – “किराया”। लेकिन रूसी कानून पट्टे पर पट्टे पर समान नहीं है। हमारे पास यह है राय पट्टे संबंध उनमें, एक पार्टी (पाठक) संपत्ति की खरीद में पैसा निवेश करता है, और दूसरा (पट्टेदार) इस वित्तीय सेवा को स्वीकार करता है और खरीदी गई संपत्ति का उपयोग करता है।

लीजिंग कानूनी संबंध नागरिक संहिता (अध्याय 34), साथ ही संघीय कानून द्वारा “वित्तीय लीज (लीज) पर 2 9 .10.1 99 8 द्वारा नियंत्रित किए जाते हैं।

पट्टे का विषय वाहनों सहित, गैर-उपभोग योग्य चीजें (जमीन को छोड़कर) हो सकता है।

कार पट्टे पर तंत्र

कार पट्टे पर अस्थायी कब्जे के लिए वाहनों का अधिग्रहण और हस्तांतरण और पाठक और पट्टेदार के बीच एक समझौते के आधार पर शुल्क के लिए उपयोग किया जाता है।

इस प्रकार सामान्य योजना है।

आप एक कार चाहते हैं खरीदने के लिए कोई पैसा नहीं है। आप एक लीजिंग कंपनी के लिए आवेदन कर रहे हैं। आप बताते हैं कि आप किस तरह की कार लेना चाहते हैं, और कुछ कागजात दिखाएं।

ऋण के पंजीकरण के विपरीत, दस्तावेजों का पैकेज न्यूनतम है। एक नियम के रूप में, यह आवेदन, पासपोर्ट और ड्राइवर का लाइसेंस। एक प्रक्रियात्मक दृष्टिकोण से, उधार देने से लीजिंग बहुत आसान है।

आप और लीजिंग कंपनी के बीच एक अनुबंध है। अब से, आप पट्टेदार हैं।

वर्तमान में, पट्टेदार दोनों कानूनी संस्थाएं और व्यक्ति हो सकते हैं – उद्यमी नहीं।

2010 तक, “लीजिंग पर” कानून में एक खंड था जिसके अनुसार लीजिंग का विषय केवल वाणिज्यिक उद्देश्यों के लिए उपयोग किया जा सकता था। बसों, ट्रकों और कृषि मशीनरी का मुख्य रूप से पट्टे पर उपयोग किया जाता था। व्यावहारिक रूप से कारों का कोई वित्तीय पट्टा नहीं था।

लेकिन अब नागरिकों के लिए पट्टे पर कार्यक्रम हैं, जिसके लिए वे किसी भी कार का उपयोग कर सकते हैं। वर्तमान में, केवल तीन कंपनियां रूस में व्यक्तियों के लिए पट्टे पर लगी हुई हैं।

समझौते के समापन के बाद, पाठक आपके लिए “ऑटो सपने” खरीदता है और इसे उपयोग के लिए आपके पास स्थानांतरित करता है।

कीवर्ड – उपयोग. कार का मालिक कम है। इस संबंध में, वह वह है जो कार के पंजीकरण, तकनीकी निरीक्षणों और अन्य परेशानियों के पारित होने से संबंधित है।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि पाठक (बीमा, कर, इत्यादि) द्वारा किए गए सभी अतिरिक्त खर्चों को अंततः पट्टेदार द्वारा भुगतान किया जाता है, क्योंकि उन्हें लीज भुगतान में शामिल किया जाता है।

नियम के रूप में लीजिंग भुगतान, ऋण पर भुगतान से कम हैं। तथ्य यह है कि उनकी कटौती के बाद गणना की जाती है, तथाकथित अवशिष्ट मूल्य।

अवशिष्ट मूल्य कार के लिए एक रिडेम्प्शन भुगतान है, जिसे संपत्ति में कार प्राप्त करने के लिए पट्टेदार अवधि के अंत में पट्टेदार को भुगतान करना होगा।

अग्रिम की उपस्थिति / अनुपस्थिति और उसके आकार से भुगतान की मात्रा भी प्रभावित होती है। दूसरे शब्दों में, जितना अधिक आप शुरुआत में और अंत में भुगतान करते हैं, उतना ही आपको मासिक देना होगा।

पट्टे की अवधि के दौरान (एक से पांच साल तक) आप एक खुश मोटर यात्री हैं। मुख्य बात यह है कि मासिक पट्टा भुगतान करना न भूलें और याद रखें कि अनुबंध के अंत में आपको या तो कार खरीदना होगा या इसे वापस करना होगा।

कार पट्टे के प्रकार

ऑटोलाइसिस की दो योजनाएं हैं:

1. स्वामित्व के हस्तांतरण के साथ पट्टे पर। जब पट्टे की अवधि खत्म हो जाती है, तो आप कार के पूर्ण मालिक बन सकते हैं, इसे अवशिष्ट मूल्य से अवशिष्ट से खरीदा है।
   
2. स्वामित्व के हस्तांतरण के बिना पट्टे पर। जब लीजिंग अवधि खत्म हो जाती है, तो आप कार को लीजिंग कंपनी में वापस कर सकते हैं और एक नया अनुबंध समाप्त करने के बाद दूसरा चुन सकते हैं।
   

कार पट्टे के पेशेवरों और विपक्ष

कार पट्टे आपको कई परेशानियों से मुक्त करती है। उदाहरण के लिए, आपको विक्रेता के लिए खोज करने और कार को सजाने में समय बर्बाद करने की आवश्यकता नहीं है। और यह एकमात्र फायदा नहीं है।

पेशेवरों:

• अधिक लचीला भुगतान अनुसूची। एक नियम के रूप में, वे ऋण पर योगदान से कम हैं।
• दस्तावेज़ एकत्र करने और अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के लिए सरलीकृत प्रक्रिया।
• हर कुछ वर्षों में कार को अपडेट करने की क्षमता।

विपक्ष:

• कार एक लीजिंग कंपनी के स्वामित्व में है। भुगतान के साथ थोड़ी सी समस्याओं पर, साथ ही खुद को कमजोर की वित्तीय कठिनाइयों पर, इसे वापस ले लिया जा सकता है।
• कार का उपयोगकर्ता उसे सबलेट नहीं कर सकता है।
• कार किराए पर लेने के लिए व्यक्तियों की कर वरीयता नहीं है।

कार अंकगणितीय

कार ऋण और ऑटो लीजिंग के तंत्र को जानना, मुख्य बात अभी भी सवाल है: “अधिक लाभदायक क्या है?”।

इसका उत्तर देने के लिए, हमने कंपनी लीजिंग-ट्रेड से व्यक्तियों और कार ऋणों के लिए समान शर्तों के तहत लीजिंग की लागत की तुलना करने के लिए कहा। यही हुआ।

“यह संपत्ति का चयन किया गया – 2014 की टोयोटा कोरोला कार, 6 9 0 000 रूबल की लागत (सेडान, इंजन पावर – 1.6, 122 एचपी)।

हमने जो कार ऋण लिया है उसकी गणना सामान्य है: ऋण राशि 6 ​​9 0 000 रूबल है, अग्रिम 20% या 1 9 3 800 रूबल है, यह शब्द 36 महीने है। एक प्रसिद्ध बैंक के कार ऋण की गणना के आधार पर (चलिए इसे एक्स कहते हैं)। दस्तावेजों के मानक सेट के साथ अपने उधार कार्यक्रम पर ब्याज दर 15% प्रतिवर्ष है। गणना वित्तीय सुरक्षा, एमटीपीएल, कास्को और अतिरिक्त खर्चों के कार्यक्रमों को ध्यान में रखे बिना की गई थी।

व्यक्तियों के लिए पट्टे की गणना लीजिंग कंपनियों में से एक के प्रस्ताव पर आधारित है (चलिए इसे वाई कहते हैं)। मासिक भुगतान में एमटीपीएल, कास्को, साथ ही अनिवार्य और संबंधित भुगतान (परिवहन कर, राज्य यातायात सुरक्षा निरीक्षक, वार्षिक रखरखाव, आदि में वाहन पंजीकरण) शामिल नहीं था।

कार को बनाए रखने की लागत दोनों मामलों में लगभग बराबर होगी, अनिवार्य है और अलग से गणना की जाती है।

निम्नलिखित पैरामीटर के आधार पर कैस्को और ओएसएजीओ बीमा बनाया गया था:

• ओएसएजीओ: 5 500 रूबल; क्षेत्र – कज़ान; चालक की उम्र 22 साल से अधिक है; ड्राइविंग अनुभव – 3 साल से अधिक; कार पावर – 122 एचपी एक ड्राइवर को संचालित करने की अनुमति है।
• हल: 86,000 रूबल; वाहन के पंजीकरण की जगह – कज़ान; व्यक्ति पर जानकारी: एक आदमी, 30 साल का, वैवाहिक स्थिति – विवाहित, एक बच्चा; चालक का अनुभव – 6 साल से अधिक, दुर्घटना मुक्त ड्राइविंग। एक ड्राइवर को संचालित करने की अनुमति है।

“
इस प्रकार, यदि हम उस विकल्प पर विचार करते हैं जिसमें लीजिंग ग्राहक की संपत्ति में कार के हस्तांतरण के लिए प्रदान नहीं करती है, तो लीजिंग समझौते के तहत मासिक भुगतान 7,345 रूबल (38%) से कम होगा। संपत्ति बीमा की लागत दोनों मामलों में बराबर होगी और अनिवार्य है।

लेकिन अगर हम स्थिति है जिसमें कार आपरेशन की लंबी अवधि (5 वर्ष) की दृष्टि से खरीदा जाता है लेते हैं, और एक व्यक्ति के पट्टे और संपत्ति में बाद में खरीद के मामले में, इसमें कोई शक नहीं, एक कार ऋण और अधिक लागत प्रभावी और सस्ता तरीका एक कार पाने के लिए किया जाएगा। अधिग्रहण की लागत (खाता बीमा और अनिवार्य व्यय को ध्यान में रखकर) ऑटो लोनिंग में 1,033,440 रूबल बनाम ऑटो लोन पर 826,000 रूबल की राशि होगी। “

उसी समय, हमारे विशेषज्ञ इस तथ्य पर ध्यान आकर्षित करते हैं कि:

• बड़े पैमाने पर और लोकप्रिय ब्रांड (किआ, ओपल, निसान, मित्सुबिशी, शेवरलेट) और प्रीमियम (बीएमडब्ल्यू, ऑडी, मर्सिडीज बेंज, पोर्श और अन्य) से छूट पट्टे कंपनियों में 10% की एक औसत है, जो आप गणना में काफी कम करने के लिए (अक्सर की अनुमति देता है हो सकता है दो बार) कार ऋण से।
• उच्च स्तर की आय वाले प्रीमियम ग्राहकों के लिए, लीजिंग लाभदायक और आरामदायक सेवा होगी, क्योंकि भुगतान में बीमा, कर भुगतान, कार रखरखाव और मरम्मत शामिल करना संभव है।

क्या चुनना है?

“लीजिंग पर” कानून में संशोधन करने के बाद, कई विशेषज्ञों ने व्यक्तियों के साथ पट्टे पर सौदेबाजी की भविष्यवाणी की। आखिरकार, ऐसा प्रतीत होता है, लाभ स्पष्ट हैं। गारंटरों की आवश्यकता नहीं है, पंजीकरण में कम नसों, और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि पट्टे पर भुगतान परिवार के बजट के लिए इतना बोझिल नहीं है। लेकिन उछाल नहीं हुआ।

ऑटो लीजिंग और कार ऋण की तुलना तालिका:

“
विशेषज्ञों के अनुसार, रूस में व्यक्तियों के लिए पट्टे पर मांग की कमी की मुख्य वजह कर प्रणाली में है।

अमेरिका में, जहां ऑटो लीजिंग बहुत लोकप्रिय है, तथाकथित, “घर की वित्तीय उत्तरदायित्व” कहलाती है। यही है, एक निजी व्यक्ति का बजट उद्यम बजट के समान ही व्यवहार किया जाता है। इस संबंध में, लीजिंग में एक कार लेते हुए, एक नागरिक को एक व्यापारी के रूप में एक ही कर लाभ प्राप्त होता है। रूस में, केवल कानूनी संस्थाएं वैट वापस कर सकती हैं। उनके लिए, पट्टे पर वास्तव में फायदेमंद है, क्योंकि यह आपको करों को कम करने की अनुमति देता है। व्यक्तियों के लिए, लीजिंग कंपनी द्वारा मासिक भुगतान में वैट शामिल किया जाता है।

इसके अलावा, घरेलू और पश्चिमी मोटर चालकों के मनोविज्ञान में एक महत्वपूर्ण अंतर है। “कार मेरा नहीं है – इसमें थोड़ा सा लगेगा, और मेरा पैसा रो रहा था।” इस तरह के तर्क ऑटो पट्टे पर नजर रखने वाले कई लोगों को रोकते हैं। दरअसल, लीजिंग कंपनी, समस्याओं के मामले में एक कार का दावा करने के लिए, आपको अदालत में जाने की भी आवश्यकता नहीं है। ऋण चुकाना, एक व्यक्ति को अपनी संपत्ति में योगदान के रूप में माना जाता है।

इस प्रकार, ऑटो लोन और ऑटो लीजिंग के बीच चयन करना, आपकी आवश्यकताओं को अच्छी तरह से समझना महत्वपूर्ण है। यदि आपको स्टेटस कार की आवश्यकता है, और आप नियमित रूप से कार को अपडेट करना चाहते हैं, तो सबसे अधिक संभावना है कि आप बिना किसी रकम के वित्तीय किराए के लिए उपयुक्त होंगे। यदि आप कई वर्षों तक एक विश्वसनीय “लौह मित्र” चाहते हैं, तो ऋण अधिक लाभदायक होगा।