Quel type d’assurance est requis et qu’est-ce qui ne l’est pas?
Aujourd’hui, il est difficile de trouver une banque qui n’imposera pas de service d’assurance. C’est imposant, car l’assurance obligatoire n’est que dans quelques cas.
- Si vous contractez une hypothèque, vous devez assurer votre maison.
- Si vous prenez un autre prêt garanti par un gage de propriété, par exemple une voiture. Ensuite, cette propriété doit également être assurée.
- Si vous contractez une hypothèque dans le cadre du programme d’aide de l’État, vous devez vous assurer de la vie.
Dans d’autres cas, l’assurance vie, l’assurance contre la perte d’emploi, etc., telle est la volonté de la banque.
Bien sûr, l’assurance donne des garanties à la banque. Mais les prix de ces services battent tous les records. Lorsque j’ai demandé une hypothèque, la banque a offert de m’assurer ma vie pour 12 000 roubles (et les raisons du refus devaient être justifiées par écrit). Alors que la compagnie d’assurance accréditée par la banque a souscrit une assurance pour moins de 4 000 roubles.
Donc, si la banque offre une assurance et que vous êtes d’accord avec ses besoins, examinez d’abord les prix dans les compagnies d’assurance.
Le prêteur doit fournir le crédit à la consommation de l’emprunteur (prêt) sur le même (montant, durée de remboursement du crédit à la consommation (prêt) et le taux d’intérêt) les conditions, si l’emprunteur assuré indépendamment de sa vie, la santé, ou tout autre intérêt d’assurance à un créancier de l’assureur, les critères pertinents , établi par le créancier conformément aux exigences de la législation de la Fédération de Russie.
Loi fédérale n ° 353-FZ sur le crédit à la consommation (prêt)
C’est-à-dire que si une assurance est nécessaire, formalisez-la vous-même et non avec l’aide de la banque. Sauvez une quantité impressionnante. Si la banque refuse d’accepter la politique “étrangère”, utilisez deux arguments: le décret gouvernemental n ° 386 et la loi fédérale n ° 135-FZ “sur la protection de la concurrence”. Ils disent que vous avez le droit de choisir une compagnie d’assurance.
Il y a aussi un rocher sous-marin. La compagnie d’assurance doit être agréée par la banque, sinon vous devrez prouver qu’elle répond aux exigences fixées par la banque pour les compagnies d’assurance. Une liste de ces organisations peut être obtenue auprès des représentants de la banque.
Mais si l’assurance est en vain?
Lire, lire et relire
Regardez la bande des critiques et des plaintes sur le portail Banki.ru: toutes les 10-15 minutes, il y a une plainte concernant l’assurance imposée. Plus triste encore, la situation semble se présenter si ces critiques sont lues. La grande majorité de ceux qui ont payé pour des assurances inutiles le trouvent déjà chez eux lors de la signature des documents. Le traité n’est pas lu, ils signent immédiatement.
Quelques mots sur ce que cela comporte.
- Certains employés de banque ne disent pas un mot sur l’assurance incluse dans le prêt. Juste sur le formulaire de contrat imprimé, ils cochent la case “J’accepte l’assurance volontaire pour tel ou tel programme”. C’est une violation flagrante, mais lorsque vous attachez les papiers avec une signature, il sera extrêmement difficile de prouver quoi que ce soit.
- Les opérateurs ne peuvent pas communiquer toutes les informations. Par exemple, ils s’engagent à retourner l’assurance en cas de remboursement anticipé du prêt ou après avoir présenté une demande de refus, mais le contrat indiquera que l’assurance ne sera pas rendue. Les variantes des omissions sont différentes, mais la réponse aux revendications est la même: “Vous avez signé le contrat, vous avez donc pris connaissance des conditions”.
- L’assurance peut être incluse dans le montant du prêt et augmenter le trop-payé de plus de 10%.
Vous pouvez prouver que vous n’en saviez rien, mais la signature, par accord, décide de tout. Il vaut mieux passer une heure à relire les journaux que le temps et l’argent – sur un service imposé.
Ne vous fiez jamais aux paroles de l’opérateur ou d’un autre employé de la banque, l’assurance n’affecte pas le pari, son montant vous sera rendu ou vous ne pouvez vous assurer que dans une seule entreprise.
Une partie du personnel, premièrement, ne connaît tout simplement pas les termes du contrat. Et la partie vous trompe intentionnellement pour réaliser le plan de services supplémentaires. Les mots de l’opérateur n’ont aucun poids par rapport aux papiers.
La banque peut-elle refuser
Si la banque a déjà approuvé le prêt, elle comprend souvent déjà une assurance. Par conséquent, si vous avez reçu un message vous proposant de recevoir de l’argent, parlez d’abord à l’opérateur et demandez à recalculer le prêt sans assurance.
Si on vous dit que sans emprunt, vous ne pouvez pas emprunter, reportez-vous à la loi (par référence – le document est dans la version en cours du 26.04.2016).
Le prêteur est tenu d’offrir une option alternative au crédit à la consommation de l’emprunteur (prêt) sur comparable (le montant et la période de remboursement du crédit à la consommation (prêt) termes de crédit à la consommation (prêt) sans avoir à conclure un contrat d’assurance.
Loi fédérale n ° 353-FZ sur le crédit à la consommation (prêt)
C’est-à-dire que vous devez recompter le prêt et le montant du trop-payé, à l’exclusion de l’assurance. Qu’est-ce qui sort dans la pratique? Souvent, après un tel calcul, la banque refuse simplement d’émettre des fonds. Il est difficile de lutter contre cela, car la banque est libre de décider qui refuse de payer et pour quelle raison.
Dans ce cas, essayez de prendre plusieurs mesures.
- Aller à un autre opérateur ou à une autre agence bancaire. Ou discutez de la question avec un employé qui a plus d’autorité. Parfois, les opérateurs “sur le terrain” travaillent strictement sur les instructions internes et ont peur de se retirer. Ils ont dit qu’ils font de l’assurance, ils le font. Et les employés plus proactifs avec plus de pouvoirs prennent une décision différente.
- Ecrire une réclamation à la banque. Décrivez la situation avec des références à la loi, exigez une justification écrite du refus. Tous les papiers doivent être faits en double, de sorte que vous ayez le numéro de référence et la signature de l’employé qui l’a accepté. Appelez la banque et dépêchez le personnel pour examiner la réclamation, laissez des commentaires sur Internet: pour augmenter les chances d’une décision positive, si la banque s’inquiète de l’image.
- Lorsque la banque a une réponse, vous pouvez vous plaindre plus haut – le service fédéral antimonopole ou Rospotrebnadzor. Un autre outil est la réception Internet de la Banque de Russie, où vous pouvez déposer une plainte par voie électronique.
- Pensez à savoir si vous devez déposer un contrat avec une banque qui se comporte malhonnêtement. Recherchez d’autres organisations de crédit.
Le fait est que sans assurance, le contrat avec la banque perd souvent de son attrait: par exemple, le taux d’intérêt augmente fortement, le crédit est plus cher qu’avec une assurance. Parfois, il est utile de collecter plus de documents, mais de trouver une banque avec des conditions transparentes.
Que faire si l’assurance a déjà été imposée
L’imposition d’une assurance est une violation de la loi sur la protection des consommateurs.
Il est interdit de déterminer l’acquisition de certains biens (travaux, services) par l’acquisition obligatoire d’autres biens (travaux, services). Les pertes causées au consommateur en raison de la violation de son droit au libre choix des produits (travaux, services) sont intégralement remboursées par le vendeur (exécuteur).
Loi de la Fédération de Russie n ° 2300-1 sur la protection des droits des consommateurs
Si vous avez déjà signé un contrat et que vous avez vu une partie de l’argent approuvé en assurance, vous pouvez quand même avoir le temps de résilier le contrat d’assurance. Selon les instructions de la Banque de Russie du 20 novembre 2015 n ° 3854-U, vous disposez de cinq jours à compter de la date de conclusion du contrat d’assurance pour le dissoudre et récupérer la prime payée. Certes, les conditions de retour dépendent de la nature du contrat.
Des problèmes peuvent survenir si vous avez conclu un contrat non directement avec la compagnie d’assurance, mais lié au programme d’assurance collective de la banque. Dans ce cas, vous payez non seulement une prime d’assurance, mais également une commission à la banque pour la possibilité de participer à ce programme. La commission peut effectuer jusqu’à 50% de votre paiement pour l’assurance et, aux termes du contrat, la banque ne peut pas la retourner. Cela ne veut pas dire que lorsque vous retournez la commission est soumise à l’impôt sur le revenu des personnes.
Aussi banal que cela puisse paraître, vous ne pouvez vous protéger qu’en lisant attentivement les documents que vous êtes invité à signer. Se plaindre et défendre leurs droits, bien sûr, nécessaire. Et souvent le problème est résolu dans le dialogue avec le responsable du manager qui vous sert. Mais les plaintes ne sont pas toujours efficaces, la défense de leurs droits prendra beaucoup de temps et le crédit est souvent nécessaire “aujourd’hui”.
À partir de la mi-mai, les assureurs seront tenus d’inclure dans les contrats une clause de «période de refroidissement» qui permettra le remboursement de la prime sur la plupart des contrats d’assurance, pratiquement sans perte. L’essentiel est de comprendre dans un délai de cinq jours qu’un tel accord est conclu.
Lorsque rien ne sert et que la banque refuse de se rencontrer à mi-chemin, essayez de travailler avec Rospotrebnadzor. L’appel devrait décrire la situation en détail et demander à la banque de tenir la banque responsable en vertu de l’article 14.8 du Code des infractions administratives de la Fédération de Russie. Pour ces plaintes, vous devez joindre le nombre maximum de documents que vous avez sous la main: copies des contrats, politiques, etc.
Vous pouvez également vous adresser au bureau du procureur, puis au tribunal. Mais personne ne peut garantir que ce traitement mènera à une décision positive. Nous avons déjà dit que l’accord signé est un argument beaucoup plus efficace que toutes les plaintes.
Par conséquent, il est préférable de réfléchir au stade de la conclusion d’un contrat, de sorte qu’il ne soit pas douloureusement pénible pour l’argent qui a été volontairement cédé.
