Kupujeme auto. Co je výhodnější: úvěr nebo leasing

47% ruských rodin má auto. Podle průzkumu Centra pro výzkum veřejného mínění v Rusku po dobu osmi let tento ukazatel vzrostl o 10%. V roce 2006 pouze 37% respondentů mělo auto v rodině.

Podle Výboru asociace výrobců automobilů Evropského sdružení podnikatelů (AEB) se v roce 2013 v Rusku prodalo téměř tři miliony nových automobilů. V roce 2014 se tržby snížily o 8%, ale stále existuje poptávka.

Plány na nákup čtyřkolového “železného koně” nejčastěji vytvářejí studenti (23%) a ženy v domácnosti (25%). Není divu, že každé druhé nové auto v Rusku je zakoupeno na úvěr.

Popularita půjček na auta se vysvětluje skutečností, že je těžké ušetřit a koupit auta za peníze. Ale existuje další finanční nástroj, který dělá sen o prodeji auta. To je leasing.

Leasing automobilů je oblíbeným způsobem nákupu automobilů v USA a Evropě. Tam je až 30% vozů koupených soukromými osobami v leasingu. V Rusku je tento ukazatel zanedbatelný. Proč?

Podívejme se na mechanismy úvěrů na automobily a na leasing automobilů, zvážíme jejich výhody a nevýhody a pokusíme se pochopit, co je ještě výhodnější.

Auto půjčka

Úvěr na auto je úroková půjčka vydaná bankou nebo jinou úvěrovou institucí jednotlivci na nákup automobilu.

To je populární forma spotřebitelských úvěrů. Vlastnosti:

• Jedná se o cílenou půjčku: můžete vydělat peníze pouze za nákup auta.
• Jedná se o hypoteční úvěr: auto zůstane v hypotéce u banky před zaplacením úvěru.

Právní úprava půjčky na auta se provádí podle občanského zákoníku (kapitola 42), zákona „o bankách a bankovní činnosti“ (od 02.12.1990), zákon „o spotřebitelském úvěru (úvěry)“ (od 21/12/2013) a dalšími předpisy.

Druhy úvěrů na auto

K nákupu automobilů existují různé programy půjček:

1. “Classic” (podrobnosti níže);
2. Expresní úvěr: zjednodušený postup zpracování, ale vysoké úrokové sazby;
3. Úvěr a odkup (odkup): část úvěru je „zmrazit“ a je věnována na konci doby trvání smlouvy nebo ze strany dlužníka, nebo prodejce vozu, za předpokladu, že výnosy připsané na nákup nového vozu;
4. Obchodování: výměna starého vozu za nový s příplatkem. Náklady na ojeté automobily jsou kompenzovány náklady na nový;
5. Fakturace (bezúročný úvěr): 50% nákladů na auto je placeno, zbytek se platí ve splátkách;
6. Úvěr bez zálohy: při půjčování od prodejce automobilů může být nepřítomnost zálohy bonusem.

Navíc, jako individuální směr, můžete mluvit o úvěrech na ojeté automobily a půjčky bez pojištění.

Mechanismus půjček automobilů

Nejčastěji se uchylují k klasickým úvěrům na automobily. Zvažme jeho schéma.

Chcete si koupit auto. Neexistují žádné peníze pro nového “železného přítele”. Aplikujete na banku nebo na makléře.

Úvěrový makléř je obchodní organizace, která je prostředníkem mezi dlužníkem a věřitelem (obchodníkem s bankami nebo auty). Pomáhá při schvalování a registraci půjčky na auto.

Autoři mohou také působit jako věřitelé. Poskytují půjčky z vlastních zdrojů nebo spolupracují s bankami.

Vy zvolíte banku (nebo auto obchod), studijní úvěrové podmínky. Po určení vyplňte dotazník a shromážděte dokumenty. Banka by se měla ujistit, že můžete vyplatit úvěr (solventnost) a nemáte jiné dluhy (kreditní historii). Během několika dní banka myslí: poskytnout půjčku nebo ne.

Pokud je rozhodnutí kladné, uzavře smlouvu banku a dlužníka (nyní jste to vy). Upřesňuje dobu, úroky, první splátku, práva, povinnosti a povinnosti stran.

Koupíte auto. Někdy banky doporučují určitý prodejce automobilů, někdy budují spolupráci se salonem, který klient zvolil.

Všechna snaha o zdobení auta leží na vašich ramenou. Také nejčastěji úvěrová smlouva zajišťuje pojištění na úkor dlužníka. A nejen OSAGO, ale také CASCO.

Jste šťastný motorista! Hlavní věc je pečlivě splatit dluh a nezapomeňte, že jste majitelem, ale auto je vázáno do banky. Ty nemá právo prodat, darovat nebo vyměňovat. A pokud bude těžké časy a půjčka nebude platit, banka (auto prodejce) si vezme vaše “polknutí”.

Výhody a nevýhody úvěrů na auta

Autopůjčovna, jako finanční nástroj, má výhody a nevýhody.

Výhody:

• Můžete mít auto bez kapitálu. Koupit auto pro hotovostní jednotku a ušetřit dlouhou dobu a nemusí vždy fungovat.
• Skvělá volba. Můžete koupit to, co se vám líbí, ne pro co máte peníze.
• Různé úvěrové programy: Můžete si zvolit nejvhodnější pro sebe (s minimálním obdobím nebo například bez dlouhé vzdálenosti).

Nevýhody:

• Komplikovaný postup zpracování. Přísné požadavky na dlužníka.
• Zvýšení nákladů na automobily. Budete muset platit úroky + povinné pojištění.
• Zástava vozu.

Pronájem automobilů

Slovo leasing pochází z anglického pronájmu – “pronájem”. Ale v ruském právu leasing není totožný s leasingem. Máme tohle formulář leasingové vztahy. V nich jedna strana (pronajímatel) investuje peníze do nákupu nemovitosti a druhá (nájemce) přijímá tuto finanční službu a využívá nakoupený majetek.

Leasingové právní vztahy jsou upraveny občanským zákoníkem (kapitola 34), jakož i federálním zákonem “o finančním pronájmu (pronájmu)” ze dne 29.10.1998.

Předmětem leasingu mohou být jakékoliv nevýkonné věci (kromě pozemků), včetně vozidel.

Mechanismus leasingu automobilů

Leasing vozidel je pořízení a převod vozidel k dočasnému držení a užívání za úplatu na základě dohody mezi pronajímatelem a nájemcem.

Obecná schéma je následující.

Chceš auto. Neexistují peníze na nákup. Žádáte se o leasingovou společnost. Říkáte, jaká auta byste chtěli mít, a ukázat některé papíry.

Na rozdíl od registrace úvěru je balíček dokumentů minimální. Tato aplikace, cestovní pas a řidičský průkaz zpravidla platí. Z procedurálního hlediska je leasing mnohem jednodušší než půjčování.

Mezi vámi a leasingovou společností je smlouva. Od této chvíle jste nájemcem.

V současné době mohou být nájemci jak právnické osoby, tak jednotlivci – nikoliv podnikatelé.

Do roku 2010 obsahoval zákon o pronájmu ustanovení, podle kterého by předmět leasingu mohl být využíván pouze pro komerční účely. Autobusy, nákladní automobily a zemědělské stroje byly hlavně používány k leasingu. Neexistuje prakticky žádný finanční leasing automobilů.

Nyní však existují programy leasingu pro občany, pro něž mohou využívat všechna vozidla. V současné době se v Rusku jedná pouze o tři společnosti.

Po uzavření smlouvy si pronajímatel koupí pro vás “auto sny” a převede je k použití.

Klíčové slovo – použití. Vlastníkem je pronajímatel. V tomto ohledu se jedná o registraci automobilu, průchod technických prohlídek a další problémy.

Je třeba poznamenat, že všechny dodatečné výdaje, které vznikly pronajímateli (pojištění, daně atd.), Jsou nakonec zaplaceny nájemcem, protože jsou zahrnuty do leasingových plateb.

Leasingové platby jsou zpravidla nižší než platby z úvěru. Faktem je, že jsou počítány po odečtení, tzv. Zbytková hodnota.

Zbytková hodnota je splacení za auto, které musí nájemce zaplatit na konci doby nájmu, aby získal auto do nemovitosti.

Výše plateb je rovněž ovlivněna přítomností / absencí zálohy a její velikosti. Jinými slovy, čím více zaplatíte na začátku a na konci, tím méně budete muset dát měsíčně.

Během doby leasingu (od jednoho do pěti let) jste šťastní motorista. Hlavní věc je nezapomínejte na měsíční splátky a nezapomeňte, že na konci smlouvy budete muset buď koupit auto, nebo je vrátit.

Typy leasingu automobilů

Existují dvě schémata autolýzy:

1. Leasing s převodem vlastnictví. Po uplynutí doby leasingu se můžete stát plnoprávným vlastníkem vozu, který ho koupil od pronajímatele v zbytkové hodnotě.
   
2. Leasing bez převodu vlastnictví. Po uplynutí doby leasingu můžete vozidlo vrátit do leasingové společnosti a zvolit si jinou, která uzavřela novou smlouvu.
   

Výhody a nevýhody leasingu automobilů

Leasing automobilů vás osvobozuje od mnoha problémů. Nemusíte například ztrácet čas hledáním prodávajícího a zdobením auta. A to není jediná výhoda.

Výhody:

• Flexibilnější platební plán. Zpravidla jsou nižší než příspěvky na úvěr.
• Zjednodušený postup pro shromažďování dokumentů a podepsání smlouvy.
• Možnost aktualizovat vozidlo každých několik let.

Nevýhody:

• Auto je vlastněno leasingovou společností. Při nejmenších potížích s platbami, stejně jako s finančními potížemi samotného pronajímatele, může být stažena.
• Uživatel vozu nemůže podnámit.
• Jednotlivci nemají daňové zvýhodnění pro leasing automobilů.

Automobilová aritmetika

Znát mechanismy půjček automobilů a auto leasing, hlavní otázkou je stále otázka: “Co je výhodnější?”.

Abychom na ni odpověděli, požádali jsme společnost Leasing-Trade, aby porovnala náklady na pronájem osob a půjčky na auta za stejných podmínek. To se stalo.

“Byla vybrána nemovitost – vozidlo Toyota Corolla v roce 2014, cena 690 000 rublů (sedan, výkon motoru – 1,6, 122 koní).

Výpočty úvěru auta jsme si vzali jsou typické: výše úvěru je 690 000 rublů, záloha je 20% nebo 193 800 rublů, doba je 36 měsíců. Na základě výpočtu půjčky na auto známé banky (nazveme ji X). Úroková sazba z jejího úvěrového programu se standardním souborem dokumentů činí 15% ročně. Výpočet byl proveden bez zohlednění programů finanční ochrany, pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, příp.

Výpočet leasingu pro fyzické osoby je založen na nabídce jedné z leasingových společností (nazýváme ji Y). Měsíční platba nezahrnovala pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (MTPL, CASCO) a povinné a související platby (daň z přepravy, registrace vozidel ve státním inspektorátu bezpečnosti silničního provozu, roční údržba atd.).

Náklady na údržbu automobilu budou v obou případech přibližně stejné, povinné a vypočítané samostatně.

Pojištění CASCO a OSAGO bylo provedeno na základě následujících parametrů:

• OSAGO: 5 500 rublů; oblast – Kazan; věk řidiče přesahuje 22 let; zkušenost s jízdou – více než 3 roky; výkon auta – 122 koní Jeden řidič může pracovat.
• Hull: 86 000 rublů; místo registrace vozidla – Kazan; informace o osobě: muž, 30 let, rodinný stav – ženatý, jedno dítě; zkušenosti řidiče – více než 6 let bez havárie. Jeden řidič může pracovat.

“
Pokud tak uvažujeme o možnosti, kdy leasing neposkytuje převod nemovitosti na majetek klienta, bude měsíční splátka v rámci leasingové smlouvy nižší o 7,345 rublů (38%). Náklady na pojištění majetku budou v obou případech stejné a jsou povinné.

Ale vezmeme-li v situaci, kdy je vůz zakoupen s ohledem na dlouhodobém horizontu (5 let) z provozu, a v případě individuálního pronájmu s následnou koupí ve vlastnosti, není pochyb o tom, auto úvěr bude nákladově efektivní a levný způsob, jak dostat auto. Vzhledem k tomu, že náklady na pořízení (bez zohlednění pojistného a povinných výdajů) činí 826 000 rublů na auto úvěr oproti 1 033 440 rublům v leasingu automobilů. “

Současně náš expert upozorňuje na skutečnost, že:

• hmotnostní a populární značky (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) a Premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche a další) sleva leasingové společnosti může být v průměru o 10%, což umožňuje provádět výpočty mnohem nižší (často dvakrát) než úvěrem na auto.
• Pro prémiové zákazníky s vysokými příjmy leasing je rentabilní a pohodlné služby, jako je tomu v platbě může zahrnovat pojištění, daně, údržbu a opravy automobilů.

Co si vybrat?

Po změně zákona “o leasingu” mnoho odborníků předpovídalo rozmach leasingových obchodů s jednotlivci. Koneckonců, zdá se, že výhody jsou zřejmé. Nepotřebuji ručitele, méně registrují nervy, a co je nejdůležitější – leasingové platby nejsou pro rodinný rozpočet příliš zatěžující. Ale boom se nestalo.

Srovnávací tabulka půjček na auto a půjčky na auta:

“
Podle odborníků, hlavní důvod pro nedostatek poptávky po pronájmu pro fyzické osoby v Rusku je v daňovém systému.

V USA, kde je auto-leasing velmi populární, existuje takzvaná “finanční odpovědnost domácnosti”. To znamená, že rozpočet soukromé osoby se zachází stejným způsobem jako rozpočet podniku. V tomto ohledu, když si auto s leasingem, dostane občan stejné daňové výhody jako podnikatel. V Rusku mohou DPH vrátit pouze právnické osoby. Pro ně je leasing velmi výhodný, protože umožňuje minimalizovat daně. Pro fyzické osoby je DPH zahrnuta v měsíčních splátkách leasingové společnosti.

Kromě toho existuje významný rozdíl v psychologii domácích a západních motoristů. “Auto není moje – bude to trochu trvat, a moje peníze plakaly.” Takové argumenty zastavují mnoho, kteří se dívají na auto leasing. Leasingová společnost totiž, aby si v případě problémů požádala o vůz, nemusíte dokonce žádat o soud. Zaplacením půjčky člověk vnímá jako příspěvek k jejich majetku.

Při výběru mezi automatickým půjčováním a leasingem automobilů je proto důležité dobře pochopit vaše potřeby. Pokud potřebujete stavový vůz a chcete pravidelně aktualizovat auto, pak budete s největší pravděpodobností potřebovat finanční výpůjčku bez výkupného. Pokud chcete spolehlivého “železného přítele” po mnoho let, bude půjčka výhodnější.