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Eine Bankeinlage (oder eine Bankeinlage) ist Geld, das an ein Kreditinstitut (Bank) zur Speicherung transferiert wird, um am Ende der Einzahlungsperiode Zinsen zu erhalten.
Es gibt viele Arten und Bedingungen von Einlagen. Es gibt Termineinlagen und Sichteinlagen. Im ersten Fall wird die Kaution für einen bestimmten Zeitraum gezahlt und kann erst nach Ablauf dieser Frist vollständig ohne Zinsverlust eingezogen werden. Sichteinlagen sind nicht lagerfähig und werden auf erste Anforderung des Einlegers zurückgesandt, die Zinsen sind jedoch wesentlich niedriger.
Der Beitrag ist eine verständliche und relativ zuverlässige Investition.
Eine Kaution zu eröffnen ist einfach. Dazu müssen Sie nicht einmal Ihr Haus verlassen: Viele Banken erlauben es Ihnen, Einlagen über eine mobile Anwendung oder Ihre Website zu eröffnen. Dazu müssen Sie natürlich erst Kunde dieser Bank werden.
Der Hauptvorteil der Einlage als eine Art von Investition von freien Mitteln ist der Versicherungsschutz der Einlagenversicherungsagentur in Höhe von 1,4 Millionen Rubel. Innerhalb dieses Betrags können Sie Ihren Beitrag vertrauensvoll bei jeder Bank platzieren, die eine Lizenz der russischen Zentralbank besitzt. Wenn die Bank platzt, wird der Staat das Geld zusammen mit den Zinsen am Tag des Widerrufs der Lizenz zurückgeben. Übrigens, seit 2014 wurden mehr als 300 Banken in Russland ihre Lizenzen entzogen, und ihre Einleger haben sicherlich gelitten.
Das Minus des Beitrags besteht darin, dass es im Vergleich zum individuellen Anlagekonto eher bescheidene Möglichkeiten zur Multiplikation der Mittel bietet.
Individuelle Anlagekonto
Das Individual Investment Account (MIS) ist eine Art von Maklerkonto oder ein Konto des Vertrauensmanagements einer Person, das direkt von einem Makler oder Treuhänder (zum Beispiel einer Bank) eröffnet wird, der zwei Arten von Steuervorteilen und bestimmten Einschränkungen unterliegt.
Der Begriff “Individualkapital” wurde ab dem 1. Januar 2015 gesetzlich festgelegt. IIS kann sowohl von Einzelpersonen – Bürgern Russlands, als auch von Menschen, die keine Bürger der Russischen Föderation sind, die aber mehr als sechs Monate im Jahr in ihrem Hoheitsgebiet leben, eröffnet werden.
Der Höchstbetrag, der anfänglich auf dem IIS angelegt werden kann, beträgt 400.000 Rubel. Im Laufe des Jahres kann das Konto für einen Betrag von höchstens 1 Million Rubel aufgefüllt werden.
Ein großer Vorteil von IIS ist die Möglichkeit, einen Steuerabzug zu erhalten.
Es wird in Höhe von 13% des für das Jahr investierten Betrags gezahlt, jedoch nicht mehr als 52 000 Rubel. Das heißt, mit 400 000 Rubel und mit 1 Million Rubel können Sie nicht mehr als diesen Betrag zurückgeben. Diese Option ist für Sie geeignet, wenn Sie eine reguläre Arbeit haben und der Arbeitgeber Steuern zahlt. Es gibt eine andere Möglichkeit – die Steuerbefreiung zu wählen.
Der Hauptnachteil von IIS ist, dass es im Gegensatz zur Einzahlung von niemandem versichert ist. Aber wenn Sie es in einer zuverlässigen Bank öffnen (es ist seit langem auf dem Markt, ist in den Top-20-Rating der russischen Banken, gibt es keine Sanation in Bezug auf es) und wählen Sie die richtige Anlagestrategie, können Sie erheblich mehr verdienen. Darüber hinaus muss das Anlagekonto für die Nutzung von Steuerabzügen für mindestens drei Jahre geöffnet sein, in denen es nicht möglich ist, Mittel abzuziehen.
Wie viel können Sie auf der Einzahlung und IIS machen
Vergleichen Sie, wie viel Sie verdienen können, wenn Sie eine Einzahlung von 100 000 Rubel tätigen und für denselben Betrag ein individuelles Anlagekonto eröffnen.
Ertrag der Anzahlung
Der durchschnittliche gewichtete Zinssatz für Einlagen für einen Zeitraum von ein bis drei Jahren in Russland im September 2017 betrug 6,83% pro Jahr. Wenn Sie das Einkommen basierend auf diesem Zinssatz berechnen, dann wird es in einem Jahr 106.830 Rubel sein. Wenn Sie diesen Betrag reinvestieren, erhalten Sie in zwei Jahren 114 126,5 Rubel und in drei Jahren 121 921,3 Rubel. Nettoeinkommen – 21 921,3 Rubel.
Ertrag von IIS
Strategie 1: Investitionen in Staatsanleihen
Nach der Eröffnung des IIS ist es möglich, in ein so zuverlässiges Instrument wie Bundesanleihen (OFZ) zu investieren, deren Emittent die Russische Föderation ist, vertreten durch das Finanzministerium der Russischen Föderation. Die Verfallsrendite von OFZ-26205 betrug Ende November 2017 rund 7,3%. Unter Berücksichtigung des Steuerabzugs in Höhe von 13% wird die Rentabilität von Investitionen 20,3% im ersten Jahr machen. Und für drei Jahre (das Konto ist für einen Zeitraum von nicht weniger als drei Jahren geöffnet), wird die durchschnittliche Rendite etwa 11,6% betragen. Infolgedessen können Sie in drei Jahren 138 504 Rubel bekommen. Nettoeinkommen – 38.504 Rubel.
Strategie 2: Investitionen in Unternehmensanleihen
Eine weitere zuverlässige und eher profitable Strategie ist die Anlage in Unternehmensanleihen, deren Rendite etwas höher ist als bei OFZ-Anleihen.
Zum Beispiel könnten dies die Anleihen von Gazprom Capital und Rosneft sein. Die durchschnittliche Rendite des Anleihenportfolios dieser Unternehmen zum Zeitpunkt der Erstellung des Materials beträgt 7,97%. Wenn wir 100.000 Rubel auf das MIS legen und auf der Grundlage der Ergebnisse einen Steuerabzug für ein Jahr erhalten, erhalten wir nach drei Jahren durchschnittlich 12,3% pro Jahr. Am Ende des dritten Jahres wird das Konto 141 020 Rubel sein. Nettoeinkommen – 41 020 Rubel.
Für einzelne Emissionen von Anleihen dieser Emittenten werden Coupon-Erträge übrigens seit 2018 nicht besteuert.
Strategie 3: In Aktien investieren
Die größte Rendite kann durch Anlagen in Aktien erzielt werden. Dies ist jedoch auch das risikoreichste Instrument für Investitionen, denn selbst wenn die Aktien eines Unternehmens in den vergangenen Perioden gewachsen sind, bedeutet dies nicht, dass sich dieser Trend in Zukunft fortsetzen wird. Erfahrene Investoren empfehlen, in mehrere Arten von Aktien gleichzeitig zu investieren, so dass der Rückgang der Aktien eines Unternehmens durch das Wachstum von Aktien eines anderen Unternehmens kompensiert werden könnte. Dies wird als Portfoliodiversifizierung bezeichnet.
Am bewährtesten sind die Aktien von “Blue Chips” – Wertpapiere der größten, liquiden und zuverlässigen Unternehmen. Zu den russischen Unternehmen gehören Aktien von Gazprom, Sberbank, Alrosa und anderen.
Wenn Sie zu Beginn des Jahres 2016 zu gleichen Teilen 100 000 Rubel in Stammaktien der drei größten russischen Unternehmen – Gazprom, Sberbank und Lukoil, deren durchschnittliche Rendite der Aktien im Jahr 2016 betrug 43,93%, dann nur für einen Jahr hätten Sie 43.930 Rubel verdient. Zu diesem Betrag fügen Sie einen Steuerabzug in Höhe von 13 000 Rubel hinzu. Es stellt sich heraus, dass Sie nur in einem Jahr verdient hätten 56 930 Rubel. Das Wachstum in drei Jahren ist jedoch viel schwieriger vorherzusagen.
Das Ergebnis
Der Beitrag wird konservativeren und vorsichtigeren Menschen, wahrscheinlich der älteren Generation, entsprechen. Anlagekonten eröffnen – für risikoreichere Menschen. Dies ist nicht nur ein Modetrend, sondern eine gute Gelegenheit, um zu verdienen.
