我们买车。什么是更有利可图:信贷或租赁

47%的俄罗斯家庭有车。根据全俄舆论研究中心的一项民意调查显示,八年来该指标增长了10%。 2006年,只有37%的受访者在家中拥有汽车。

根据欧洲商业协会(AEB)汽车制造商协会委员会的统计,2013年在俄罗斯销售了近300万辆新车。 2014年,销售额下降了8%,但仍有需求。

购买四轮“铁马”的计划通常由学生(23%)和家庭主妇(25%)建造。毫不奇怪,俄罗斯的每一辆新车都是以信用卡购买的。

汽车贷款的普及是因为很难保存和购买汽车换现金。但还有另一种金融工具可以实现汽车销售的梦想。这是租赁。

汽车租赁是在美国和欧洲购买汽车的一种流行方式。私人购买的汽车中有多达30%是租赁的。在俄罗斯,这个指标可以忽略不计。为什么呢?

让我们分析汽车贷款和汽车租赁的机制,我们将权衡利弊,并尝试了解哪些更有利可图。

汽车贷款

汽车贷款是银行或其他信贷机构向个人购买汽车的利息贷款。

这是一种流行的消费贷款形式。产品特点:

  • 这是一笔有针对性的贷款:你只能花钱买车。
  • 这是抵押贷款:在贷款支付之前,汽车仍然在银行抵押。

汽车贷款的法律法规是由民法(第42章),法“关于银行和银行活动”(从一九九○年二月一十二日),该法“关于消费者信贷(贷款)”(从21/12/2013)等法规进行。

汽车贷款的类型

要买车,有各种贷款计划:

  1. “经典”(详情如下);
  2. 快递信用:简化的处理程序,但利率很高;
  3. 贷款和回购(回购):部分贷款被“冻结”,并在合同或借款人或汽车经销商的任期结束时支付,提供贷记购买新车的收益;
  4. 以旧换新:换一辆旧车换一辆新车。二手车的成本抵消了新车的成本;
  5. 保理(免息信贷):支付50%的汽车费用,其余部分分期支付;
  6. 没有预付定金的贷款:当从汽车经销商处借出时,没有预付定金可能是奖金。

此外,作为个人指导,您可以谈论二手车贷款和无保险贷款。

汽车贷款机制

大多数情况下,他们诉诸经典汽车贷款。让我们考虑一下它的方案。

汽车贷款计划

你想买车。新的“铁朋友”没有钱。您向银行或信贷经纪人申请。

信用经纪人是商业组织,是借款人和债权人(银行或汽车经销商)之间的中间人。帮助批准和登记汽车贷款。

此外,汽车经销商可以充当债权人。他们通过自有资金提供贷款或与银行合作。

您选择银行(或汽车经销商),研究信用条件。确定后,填写调查问卷并收集文件。银行应确保您可以支付贷款(偿付能力),并且您没有其他债务(信用记录)。在几天之内,银行认为:是否给予贷款。

如果决定是肯定的,银行和借款人(现在是你)就签订了合同。它规定了当事人的期限,利息,第一批,权利,义务和责任。

你买车了。有时银行会推荐特定的汽车经销商,有时他们会与客户选择的沙龙建立合作关系。

所有装饰汽车的努力都在你的肩膀上。此外,贷款协议通常以借款人为代价提供保险。而且不仅是OSAGO,还有CASCO。

你是一个快乐的驾驶者!最重要的是要小心地还清债务,不要忘记你虽然是车主,但是汽车已经抵押给了银行。您 无权出售,捐赠或交换它. 如果有困难时期,贷款无需支付,银行(汽车经销商)将采取您的“吞下”。

汽车贷款的优缺点

汽车贷款作为一种金融工具,有其优点和缺点。

优点:

  • 你可以买一辆没有资金的车。买现金车的单位,并节省很长时间,并不总是工作。
  • 很棒的选择。你可以买到你喜欢的东西,而不是你有钱的东西。
  • 各种贷款计划:您可以选择最有利可图的(最短期限,或者,例如,没有很长的许可)。

缺点:

  • 复杂的处理程序。对借款人的严格要求。
  • 增加汽车的成本。您将需要支付利息+强制性保险。
  • 汽车的承诺。

汽车租赁

租赁这个词来自英国租赁 – “租金”。但在俄罗斯法律中,租赁与租赁不同。我们有这个 视图 租赁关系。在其中,一方(出租人)投资购买房产,另一方(承租人)接受此金融服务并使用购买的房产。

从1998年10月29日通过租赁民法(第34章),以及联邦法律规定的法律关系“关于金融租赁(租赁)”中,

租赁的主题可以是任何非消耗性物品(土地除外),包括车辆。

汽车租赁机制

汽车租赁是指根据出租人与承租人之间的协议收取和转让临时占有和使用的车辆。

一般方案如下。

你想要一辆车。没有钱买。您正在申请租赁公司。你告诉那里你想要什么样的车,并展示一些文件。

与贷款登记不同,文件包很少。作为一项规则,这个申请,护照和驾驶执照。从程序角度来看,租赁比贷款要容易得多。

你和租赁公司之间是合同。从现在开始,你是承租人。

目前,承租人既可以是法人实体,也可以是个人 – 不是企业家。

直至2010年,“租赁法”载有一项条款,根据该条款,租赁标的仅可用于商业目的。公共汽车,卡车和农业机械主要用于租赁。实际上没有汽车的融资租赁。

但现在有公民租赁计划,他们可以使用任何汽车。目前,只有三家公司在俄罗斯为个人提供租赁服务。

协议签订后,出租人为您购买“汽车梦想”并将其转让给您使用。

关键字 – 使用. 出租车的主人是出租人。在这方面,他负责处理汽车的登记,技术检查的通过和其他麻烦。

应当指出的是,所有的由出租人(保险,税收等)所产生的额外开支最终支付承租人,因为它们都包含在租赁费。

租赁付款通常少于贷款付款。事实是它们是在扣除后计算的,即所谓的剩余价值。

剩余价值是汽车的赎回付款,承租人必须在租赁期结束时支付,以便将汽车带入房产。

付款金额也受预付款的存在/不存在及其规模的影响。换句话说,您在开始和结束时支付的金额越多,您每月必须支付的金额就越少。

在租赁期间(从一年到五年),您是一个快乐的驾驶者。最重要的是不要忘记每月支付租金,并记住在合同结束时你要么买车还是退货。

汽车租赁的类型

有两种自溶方案:

  1. 租赁权转让所有权。当租赁期结束时,您可以成为汽车的完整所有者,并以剩余价值从出租人处购买。
    汽车贷款或汽车租赁
  2. 没有所有权转让的租赁。当租赁期结束时,您可以将汽车退回租赁公司并选择另一个,并签订新合同。
    没有赎回权的个人汽车租赁

汽车租赁的利弊

汽车租赁让您免于许多麻烦。例如,您不需要浪费时间搜索卖家和装饰汽车。这不是唯一的优势。

优点:

  • 更灵活的付款时间表。通常,它们低于贷款的贡献。
  • 收集文件和签订合同的简化程序。
  • 每隔几年更新汽车的能力。

缺点:

  • 这辆车由租赁公司拥有。在付款最轻微的问题以及出租人自己的财务困难时,可以撤回。
  • 汽车的使用者不能转租他。
  • 个人对汽车租赁没有税收优惠。

汽车运算

了解汽车贷款和汽车租赁的机制,主要的问题仍然是“什么更有利可图?”。

为了回答这个问题,我们要求Leasing-Trade公司在相同条件下比较个人租赁和汽车贷款的成本。那就是发生了什么。

“它被选为该物业 – 2014年的丰田卡罗拉汽车,成本为690 000卢布(轿车,发动机功率 – 1.6,122马力)。

我们采取的汽车贷款的计算是典型的:贷款金额为690 000卢布,预付款为20%或193 800卢布,期限为36个月。根据一家知名银行的汽车贷款计算(我们称之为X)。其贷款计划与标准文件的利率为每年15%。计算是在没有考虑到财务保护计划,MTPL,CASCO和额外费用的情况下进行的。

个人租赁的计算基于其中一家租赁公司的报价(我们称之为Y)。每月付款不包括CTP,赫尔,以及强制性和相关报酬(车辆税,在交警车辆登记,每年MOT等)。

在这两种情况下,维护汽车的成本大致相等,是强制性的并且单独计算。

CASCO和OSAGO保险是根据以下参数制定的:

  • OSAGO:5 500卢布;地区 – 喀山;司机的年龄超过22岁;驾驶经验 – 超过3年;汽车动力 – 122马力允许一名司机操作。
  • 船体:86,000卢布;车辆登记地点 – 喀山;关于个人的信息:一名男子,30岁,婚姻状况 – 已婚,一名儿童;驾驶员的经验 – 超过6年,驾驶无事故。允许一名司机操作。
汽车贷款 汽车租赁
汽车价格 690 000卢布。 690 000卢布。
利率 15% 不,因为汽车正在返回
期限(以月计) 36 36
首期付款20% 138 000卢布。 138 000卢布。
付款方式 制服 制服
每月付款 19,135卢布。 11 790擦。
多付利息 135 000卢布。 不,因为汽车正在返回
付款总额=协议下的付款金额(信用/租赁)+预付款 688,860 + 138,000 = 826,000卢布。 424,440 + 138,000 = 562,440卢布。
保证金 0 0
CASCO保险 86 000卢布。 86 000卢布。
CTP 5 500擦。 5 500擦。
在国家交通安全监察局登记车辆 2 000擦。 2 000擦。
运输税 4 270擦。 4 270擦。
购买的收入最少 31 900擦。 31 900擦。
支付结束时汽车的市场价值 539 000卢布。 0
初步赎回付款 失踪 441 000卢布。
所有权购买汽车的费用 826 000卢布。 562 440 + 441 000 = 1 033 440卢布。


因此,如果我们考虑租赁没有规定将汽车转移到客户的财产的选项,租赁协议下的每月付款将减少7,345卢布(38%)。财产保险的费用在两种情况下都是相同的,并且是强制性的。

但如果我们在车上购买,以操作的长期(5年)的情况,并在该财产的个人租赁及后续购买的情况下,毫无疑问,汽车贷款将更具成本效益和廉价的方式来获得一辆汽车。由于收购成本(不包括保险和强制费用)将在车贷826000个卢布1033440个卢布汽车租赁“。

与此同时,我们的专家提请注意以下事实:

  • 质量和流行品牌(起亚,欧宝,日产,三菱,雪佛兰)和高级(宝马,奥迪,奔驰,保时捷等)优惠租赁公司可以是一个平均的10%,这使您可以计算要低得多(通常两次)比通过汽车贷款。
  • 对于高收入的高端客户而言,租赁将是有利可图和舒适的服务,因为可以在付款中包括保险,纳税,汽车维护和维修。

选择什么?

在修改了“租赁法”之后,许多专家预测租赁交易将与个人交易繁荣。毕竟,看起来,好处是显而易见的。不需要担保人,登记时神经紧张,最重要的是 – 租赁付款对于家庭预算来说并不那么繁琐。但繁荣没有发生。

汽车租赁与汽车贷款对照表:

汽车贷款 租赁个人
属性 新车和二手车 除中国汽车外,外国生产的独家新车
融资期限 12-60个月 12-36个月
预付款 银行很少在没有首付的情况下发放汽车贷款。最低预付款15% 提前0%,但导致每月支付成本上升。最低预付款从20%到49%
一揽子文件 标准:护照,收入证明2-NDFL,工作簿的副本。减少包装的费用更加昂贵 标准:护照,驾驶执照(有时也是收入证明书2-NDFL)
汽车保险 马来西亚科技园公司的强制性年度保险。可选:自愿人寿和健康保险,财务保障计划。可以在付款中包含CASCO 必须提供强制性的汽车第三方责任保险。 CASCO保险是可选的,但这会导致每月付款的成本上升
所有权 该车是客户的财产,但已向银行承诺 该车是租赁公司的财产,客户根据协议转让临时使用
注册速度 您可以在短时间内通过“Autoexpress”程序的最少文件包购买汽车。通常,利率提高2% 您可以使用最少的文件包在短时间内购买汽车
限制运行 不限 里程数限制为每年25 000公里
其他限制 只有在租赁公司的官方许可下才能将车辆出国
其他服务和服务 租赁协议可包括全面保险,年度技术检查,季节性轮胎服务和轮胎存储,会计功能,运输税支付等。所有这些都导致每月付款的成本上升
早期部分或全部赎回 忠诚的银行通常不受数量和时间的限制 严格不早于6个月
赎回价值 没有 根据汽车的状况进行修正,可以在合同订立阶段预先计算
没收财产 在合同延期的情况下通过法院 根据合同,物业的所有者是租赁公司,如果未履行合同规定的义务,则撤销是在没有法院判决的情况下进行的。


据专家介绍,俄罗斯个人租赁需求不足的主要原因在于税制。

在美国,汽车租赁非常受欢迎,所谓的“家庭财务责任”。也就是说,私人的预算与企业预算的处理方式相同。在这方面,在租赁汽车时,公民可以获得与商人相同的税收优惠。在俄罗斯,只有法律实体可以退还增值税。对他们来说,租赁是非常有益的,因为它可以让你减少税收。对于个人,增值税包含在租赁公司的每月付款中。

此外,国内和西方驾车者的心理也存在显着差异。 “汽车不是我的 – 它需要一点点,我的钱在哭。”这些论点阻止了许多关注汽车租赁的人。事实上,租赁公司,为了在遇到问题时要求汽车,你甚至不需要去法院。通过支付贷款,一个人将其视为对其财产的贡献。

因此,在汽车贷款和汽车租赁之间进行选择,了解您的需求非常重要。如果你需要一辆状态车,并且你想定期更新汽车,那么,很可能,你将适合没有赎金的经济租金。如果你想要一个可靠的“铁朋友”多年,那么贷款将更有利可图。

将这篇文章告诉你的朋友,并在评论中表达你的意见。在您看来,什么是更有利可图的:汽车贷款或汽车租赁?