47% от руските семейства имат кола. Според анкета на Центъра за изследване на общественото мнение в Русия всички осем години този показател е нараснал с 10%. През 2006 г. само 37% от респондентите са имали кола в семейството.
Според Комитета на асоциацията на европейските асоциации на производителите на автомобили (AEB) през 2013 г. в Русия са продадени близо три милиона нови автомобила. През 2014 г. продажбите спаднаха с 8%, но все още има търсене.
Плановете за закупуване на четириколесен железен кон са най-често построени от ученици (23%) и домакини (25%). Не е изненадващо, че всеки втори нов автомобил в Русия се купува на кредит.
Популярността на автомобилните заеми се обяснява с факта, че е трудно да се спестят и купуват коли за пари. Но има и друг финансов инструмент, който прави мечтата за продажба на автомобили. Това е лизинг.
Лизингът на автомобили е популярен начин за закупуване на автомобил в САЩ и Европа. До 30% от закупените от частни лица автомобили са в лизинг. В Русия този показател е незначителен. Защо?
Нека анализираме механизмите на автомобилните заеми и автомобилния лизинг, ще претеглим техните плюсове и минуси и ще се опитаме да разберем какво е още по-изгодно.
Автоматично заемане
Заем за автомобили е лихвен заем, издаден от банка или друга кредитна институция на физическо лице за закупуване на автомобил.
Това е популярна форма на потребителско кредитиране. Характеристики:
- Това е целеви заем: можете да харчите пари само за закупуване на кола.
- Това е ипотечен кредит: колата остава в ипотеката с банката преди да бъде изплатен заемът.
Правно регулиране на автомобил заеми се извършва от Гражданския процесуален кодекс (глава 42), Закона “На банките и банковата дейност” (от 02.12.1990), Закона “На потребителския кредит (заеми)” (от 21/12/2013) и други нормативни актове.
Видове заеми за автомобили
За да купите автомобил, има различни програми за заем:
- “Classic” (повече подробности по-долу);
- Експрес кредит: опростена процедура за обработка, но високи лихвени проценти;
- Заем и обратно изкупуване (обратно изкупуване): част от заема е “замразен” и се изплаща в края на срока на договора или от кредитополучателя, или търговец на автомобили, при условие, приходите са кредитирани с покупката на нова кола;
- Търговия: замяна на стара кола за нова с допълнително заплащане. Цената на употребяваните автомобили отива да компенсира цената на новото;
- Факторинг (безлихвен кредит): 50% от цената на автомобила се заплаща, а останалата част се изплаща на вноски;
- Кредит без авансово плащане: при кредитиране от автомобилен дилър липсата на авансово плащане може да бъде бонус.
Освен това, като отделна посока, можете да говорите за заеми за употребявани автомобили и заеми без застраховка.
Механизъм на автомобилните заеми
Най-често те прибягват до класически заеми за автомобили. Нека разгледаме нейната схема.
Искаш да купиш кола. Няма пари за нов “железен приятел”. Вие кандидатствате за банка или кредитен брокер.
Кредитният посредник е търговска организация, която е посредник между кредитополучателя и кредитора (банков или автомобилен дилър). Помага при одобряването и регистрацията на автомобилен заем.
Също така, автомобилните дилъри могат да действат като кредитори. Те предоставят заеми от собствените си средства или си сътрудничат с банки.
Избирате банка (или автокъща), кредитни условия за обучение. След като определите, попълнете въпросника и съберете документите. Банката трябва да се увери, че можете да изплатите заема (платежоспособност) и нямате други дългове (кредитна история). В рамките на няколко дни банката мисли: да даде заем или не.
Ако решението е положително, банката и кредитополучателят (сега сте вие) сключвате договор. Той определя периода, лихвата, първата вноска, правата, задълженията и отговорностите на страните.
Купуваш кола. Понякога банките препоръчват конкретно търговско представителство на автомобили, понякога те изграждат сътрудничество със салон, избран от клиента.
Всички усилия за декориране на колата лежат на раменете ви. Също така, най-често споразумението за заем предвижда застраховка за сметка на кредитополучателя. И не само OSAGO, но и CASCO.
Вие сте щастлив шофьор! Основното нещо е да се изплати внимателно дълга и не забравяйте, че въпреки че собственикът, но колата е заложена в банката. ви няма право да продава, дарява или обменя. И ако ще има трудни времена и няма да има какво да плати за заема, банката (автомобилен дилър) ще ви вземе “лястовицата”.
Предимства и недостатъци на заемите за автомобили
Заемът за кола като финансов инструмент има предимства и недостатъци.
плюсове:
- Можете да имате кола без капитал. Купете автомобил за единица парична кутия и спестете дълго време и не винаги работи.
- Големият избор. Можете да купите това, което ви харесва, а не това, за което имате пари.
- Разнообразие от програми за кредитиране: можете да изберете най-печелившия за себе си (с минимален период или, например, без дълъг просвет).
минуси:
- Усложнена процедура за обработка. Строги изисквания за кредитополучателя.
- Увеличение на цената на автомобилите. Ще трябва да плащате лихва + задължителна застраховка.
- Залогът на колата.
Лизинг на автомобили
Думата лизинг идва от английския лизинг – “наем”. Но в руския закон лизингът не е идентичен с лизинг. Имаме това изглед лизинг. В тях, една от страните (лизингодателя) инвестира в закупуването на имота, а другият (лизингополучателя) приема финансовите услуги и използва закупения имот.
Лизинг правни отношения, регулирани от Гражданския кодекс (глава 34) и Федералния закон “За финансова наем (лизинг)” от 29.10.1998 г.
Предметът на лизинга може да бъде всякакви неща, които не могат да се консумират (освен земя), включително автомобили.
Механизъм за лизинг на автомобили
Лизинг на автомобили е придобиването и прехвърлянето на превозни средства за временно притежаване и ползване срещу заплащане въз основа на споразумение между наемодателя и наемателя.
Общата схема е както следва.
Искаш кола. Няма пари за купуване. Вие кандидатствате за лизингова компания. Кажете там какъв автомобил искате да имате и покажете някои документи.
За разлика от регистрацията на заем, пакетът от документи е минимален. По правило това приложение, паспорт и шофьорска книжка. От процедурна гледна точка, лизингът е много по-лесен от кредитирането.
Между вас и лизинговото дружество има договор. Отсега нататък вие сте наемателят.
Понастоящем наемателят може да бъде едновременно юридическо лице и физическо лице – НЕ предприемачи.
До 2010 г. Законът за лизинг съдържа клауза, съгласно която предметът на лизинг може да се използва само за търговски цели. Автобусите, камионите и селскостопанската техника се използват предимно за лизинг. На практика нямаше финансов лизинг на автомобили.
Но сега има лизингови програми за гражданите, за които те могат да използват всяка кола. В момента само три компании се занимават с лизинг на физически лица в Русия.
След сключването на договора, наемодателят купува “автомат” за вас и го прехвърля за ползване.
Ключова дума – употреба. Собственикът на колата е наемодателят. В това отношение той се занимава с регистрацията на автомобила, преминаването на технически инспекции и други проблеми.
Трябва да се отбележи, че всички допълнителни разходи, направени от лизингодателя (застраховки, данъци и т.н.), в крайна сметка плаща на наемателя, тъй като те са включени в лизинговите плащания.
Лизинговите плащания по правило са по-малки от плащанията по заема. Факт е, че те се изчисляват след приспадане, така наречената остатъчна стойност.
Остатъчната стойност е изплащане на обратно изкупуване на автомобила, което лизингополучателят трябва да плати в края на срока на лизинговия договор, за да получи автомобила в имота.
Размерът на плащанията също е повлиян от наличието / отсъствието на аванса и неговия размер. С други думи, колкото повече плащате в началото и в края, толкова по-малко ще трябва да давате месечно.
През периода на лизинга (от една до пет години) вие сте щастлив автомобилист. Основното нещо е да не забравяте да правите месечни лизингови плащания и не забравяйте, че в края на договора ще трябва да купите колата или да я върнете.
Видове лизинг на автомобили
Има две схеми на автолиза:
- Лизинг с прехвърляне на собственост. След изтичане на лизинговия период можете да станете пълноправен собственик на автомобила, след като сте го закупили от наемодателя при остатъчна стойност.
- Лизинг без прехвърляне на собственост. След като лизинговият период приключи, можете да върнете автомобила на лизинговата компания и да изберете друг, след като сте сключили нов договор.
Плюсове и минуси на лизинг на автомобили
Лизинг на автомобили ви освобождава от много проблеми. Например, не е нужно да губите време за търсене на продавач и декорация на кола. И това не е единственото предимство.
плюсове:
- По-гъвкав график на плащанията. По правило те са по-ниски от вноските по заема.
- Опростена процедура за събиране на документи и подписване на договор.
- Възможност за актуализиране на автомобила на всеки няколко години.
минуси:
- Колата е собственост на лизингова компания. При най-малките проблеми с плащанията, както и финансовите затруднения на самия наемодател, то може да бъде оттеглено.
- Потребителят на колата не може да го под наем.
- Лица нямат данъчни преференции за лизинг на автомобили.
Автомобилна аритметика
Познавайки механизмите на автомобилните заеми и лизинг на автомобили, основното нещо е все още въпросът: “Какво е по-изгодно?”.
За да отговорим на това, помолихме компанията Leasing-Trade да сравни разходите за лизинг на физически лица и заеми за автомобили при равни условия. Това се случи.
“Беше избран имотът – кола Toyota Corolla от 2014 г., цената на 690 000 рубли (седан, мощност на двигателя – 1.6, 122 к.с.).
Изчисленията на кредита, който взехме, са типични: размерът на кредита е 690 000 рубли, авантът е 20% или 193 800 рубли, срокът е 36 месеца. Въз основа на изчисляването на заем за кола на известна банка (нека го наречем X). Лихвеният процент по кредитната си програма със стандартен набор от документи е 15% годишно. Изчислението беше направено, без да се вземат предвид програмите за финансова защита, застраховка “Гражданска отговорност”, “CASCO” и допълнителни разходи.
Изчисление на лизинг за физически лица, повишени въз основа на предложение на един от лизинговите компании (да го наречем Y). Месечната вноска не е включена CTP, Хъл, както и задължителните и свързаните с тях плащания (облагане на превозното средство, за регистрация на автомобили в КАТ, годишната прашинка, и т.н.).
Разходите за поддържане на автомобила ще бъдат приблизително еднакви и в двата случая, са задължителни и се изчисляват отделно.
Застраховката CASCO и OSAGO е направена на базата на следните параметри:
- OSAGO: 5 500 рубли; район – Казан; възрастта на водача е над 22 години; шофьорски опит – повече от 3 години; мощност на колата – 122 к.с. Един шофьор може да работи.
- Корпус: 86 000 рубли; място на регистрация на превозното средство – Казан; информация за лицето: мъж, на 30 години, семейно положение – женен, едно дете; опит на водача – повече от 6 години, без шофиране. Един шофьор може да работи.
| Автоматично заемане | Лизинг на автомобили | |
| Цената на автомобила | 690 000 рубли. | 690 000 рубли. |
| Лихвен процент | 15% | не, тъй като колата се завръща |
| Срок (в месеци) | 36 | 36 |
| Първоначално плащане от 20% | 138 000 рубли. | 138 000 рубли. |
| Тип плащане | униформа | униформа |
| Месечно плащане | 19,135 рубли. | 11 790 тр. |
| Надплащане на лихвите | 135 000 рубли. | не, тъй като колата се завръща |
| Общ размер на плащанията = размер на плащанията по договора (кредит / лизинг) + авансово плащане | 688 860 + 138 000 = 826 000 рубли. | 424,440 + 138,000 = 562,440 рубли. |
| Депозит за сигурност | 0 | 0 |
| Застраховка CASCO | 86 000 рубли. | 86 000 рубли. |
| CTP | 5 500 триене. | 5 500 триене. |
| Регистриране на превозно средство в Държавната инспекция по безопасност на движението по пътищата | 2 000 триене. | 2 000 триене. |
| Транспортен данък | 4 270 триене. | 4 270 триене. |
| Минимални приходи за покупка | 31 900 триене. | 31 900 триене. |
| Пазарната стойност на автомобила в края на плащанията | 539 000 рубли. | 0 |
| Предварително плащане за обратно изкупуване | липсващ | 441 000 рубли. |
| Разходи за закупуване на автомобил в собственост | 826 000 рубли. | 562 440 + 441 000 = 1 033 440 рубли. |
“
По този начин, ако вземем предвид вариант, в който договорът за наем не предвижда прехвърляне на автомобила на клиента имота, месечната вноска по договора за наем ще бъде под 7345 рубли (т.е. 38%). Разходите за осигуряване на имущество ще бъдат равни и в двата случая и са задължителни.
Но ако вземем ситуацията, в която колата е закупена с цел дългосрочно (5 години) на работа, както и в случай на индивидуална лизинг и последваща покупка на имота, няма никакво съмнение, кола заем ще бъде икономически по-ефективен и евтин начин да получите кола. Тъй като разходите за придобиване (без застраховка и задължителни разходи) ще бъде на заем автомобил 826,000 рубли до 1,033,440 рубли за лизинг на автомобил. “
В същото време, нашият експерт обръща внимание на факта, че:
- по маса и популярна марка (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) и премия (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche и други) отстъпка лизингови компании могат да бъдат средно с 10%, което ви позволява да правите изчисления много по-ниска (често два пъти), отколкото чрез заем за кола.
- за нови клиенти с високи доходи лизинг е печеливша и удобно обслужване, както и в заплащането може да включва застраховка, данъци, поддръжка и ремонт на автомобили.
Какво да избера?
След като измениха Закона “За лизинг”, много експерти прогнозираха бум в лизинговите сделки с физически лица. В крайна сметка, изглежда, ползите са очевидни. Не се нуждаете от гаранции, по-малко нервите при регистрацията и най-важното – лизинговите плащания не са толкова тежки за семейния бюджет. Но бумът не се случи.
Сравнителна таблица на лизинговите и автомобилните заеми:
| Автоматично заемане | Лизинг за физически лица | |
| имот | Нови и употребявани автомобили | Изключително нови автомобили от чуждестранна продукция, с изключение на китайските автомобили |
| Срок на финансиране | 12-60 месеца | 12-36 месеца |
| Авансово плащане | Банките рядко дават авто кредити без авансово плащане. Минимално авансово плащане от 15% | Напредък от 0%, но води до увеличение на цената на месечните плащания. Минимално авансово плащане от 20% до 49% |
| Пакет документи | Стандарт: паспорт, удостоверение за доход 2-NDFL, копие от работната книга. Намаленият пакет е по-скъп при курсове | Стандарт: паспорт, шофьорска книжка (понякога и удостоверение за доход 2-NDFL) |
| Застраховане на автомобили | Задължителна годишна застраховка “Гражданска отговорност”, CASCO. Незадължителни: доброволен живот и здравно осигуряване, програми за финансова защита. Възможно е CASCO да бъде включено в плащанията | Задължителната застраховка “Гражданска отговорност” е задължителна. CASCO застраховката е по избор, но това води до увеличение на цената на месечно плащане |
| собственост | Колата е собственост на клиента, но е заложена в банката | Автомобилът е собственост на лизинговата компания, а клиентът е прехвърлен за временно ползване съгласно споразумението |
| Скорост на регистрация | Можете да си купите автомобил на кредит в кратък срок с минимален пакет документи за програмите “Autoexpress”. Като правило лихвените проценти се увеличават с 2% | Можете да си купите кола за кратко време в лизинг с минимален пакет от документи |
| Ограничаване на изпълнението | не се ограничава | Ограничения на пробега до 25 000 км на година |
| Други ограничения | – | Заминаване на автомобила в чужбина само с официално разрешение на лизинговата компания |
| Допълнителни услуги и услуги | – | Лизинговият договор може да бъде включена пълна застраховка, ежегодни проверки, сезонно складиране на гумите на гумите, особено счетоводство, плащане на данък върху превозните средства и така нататък. Всичко това води до увеличение на цената на месечно плащане |
| Ранно частично или пълно изплащане | Лоялните банки обикновено не са ограничени в размер и време | Стриктно не по-рано от 6 месеца |
| Стойност на обратното изкупуване | не | Коригирани въз основа на състоянието на автомобила, могат да бъдат изчислени предварително на етапа на сключване на договора |
| Изземване на имущество | Чрез съда в случай на забавяне на договора | Съгласно договора собственикът на имота е лизингово дружество, в случай на неизпълнение на задълженията по договора, оттеглянето се извършва без съдебно решение |
“
Според експерти, основната причина за липсата на търсене на лизинг за физически лица в Русия е в данъчната система.
В САЩ, където авто-лизингът е много популярен, има така наречената “финансова отчетност на домакинството”. Това означава, че бюджетът на частно лице се третира по същия начин като бюджета на предприятието. В тази връзка, като вземете автомобил под наем, гражданинът получава същите данъчни облаги като бизнесмен. В Русия само юридическите лица могат да върнат ДДС. За тях лизингът е наистина полезен, тъй като ви позволява да сведете до минимум данъците. За физическите лица ДДС е включен в месечните плащания на лизинговата компания.
Освен това има значителна разлика в психологията на домашните и западните автомобилисти. “Колата не е моя – тя ще отнеме малко и парите ми плачат.” Такива аргументи спират мнозина, които се интересуват от автомобилния лизинг. В действителност, лизинговата компания, за да си купи автомобил в случай на проблеми, дори не трябва да се обърнете към съда. Изплащайки заем, човек го възприема като принос към собствеността си.
По този начин, избирайки между автоматично заемане и автомобилен лизинг, важно е да разберете добре нуждите си. Ако имате нужда от статут на автомобил и искате редовно да актуализирате автомобила, най-вероятно ще бъдете подходящи за финансова рента без откуп. Ако искате надежден “железен приятел” в продължение на много години, тогава заемът ще бъде по-изгоден.
