Kupujemo auto. Što je više isplativo: kredit ili leasing

47% ruskih obitelji ima automobil. Prema anketi Sveučilišta za istraživanje javnog mnijenja u Rusiji, osam je godina taj pokazatelj porastao za 10%. Godine 2006. samo 37% ispitanika imalo je automobil u obitelji.

Prema Odboru udruženja proizvođača automobila Europske udruge za poslovanje (AEB), u 2013. godini prodano je gotovo tri milijuna novih automobila u Rusiji. U 2014. godini prodaja je pala za 8%, ali još uvijek postoji potražnja.

Planovi za kupnju “željeznog konja” s četiri kotača najčešće su građani (23%) i kućanice (25%). Nije iznenađujuće, svaki drugi novi automobil u Rusiji kupljen je na kredit.

Popularnost auto kredita objašnjava činjenica da je teško spremiti i kupiti automobile za gotovinu. Ali postoji još jedan financijski alat koji čini san o prodaji automobila. Ovo je leasing.

Leasing automobila je popularan način kupnje automobila u SAD-u i Europi. Tu se iznajmljuju do 30% automobila koje su kupili privatni pojedinci. U Rusiji je taj pokazatelj zanemariv. Zašto?

Razmotrimo mehanizme auto kredita i auto leasinga, procijenit ćemo njihove pro i kontra i pokušati shvatiti što je još isplativo.

Auto zajam

Car zajam je zajam za interese koji je banka ili druga kreditna institucija izdala pojedincu za kupnju automobila.

Ovo je popularan oblik kreditiranja potrošača. Značajke:

• To je ciljani zajam: možete potrošiti novac samo za kupnju automobila.
• Ovo je hipotekarni kredit: automobil ostaje u hipoteku s bankom prije nego što se zajam isplaćuje.

Zakonska regulativa auto krediti provodi Građanskog zakonika (poglavlje 42), Zakona „o bankama i bankarstvo aktivnost” (od 02.12.1990), Zakon „Na potrošačkih kredita (zajmova)” (od 21/12/2013) i drugim propisima.

Vrste auto kredita

Za kupnju automobila postoje razni programi zajma:

1. “Classic” (više pojedinosti u nastavku);
2. Express kredit: pojednostavljeni postupak za obradu, ali visoka kamatna stopa;
3. Zajam i otkup (otkup): dio kredita je „zamrznut”, a plaća se na kraju trajanja ugovora ili od strane dužnika, ili car dealer, pod uvjetom da sredstva doznačena na kupnju novog automobila;
4. Trgovina: zamjena starog automobila za novu uz nadoplatu. Trošak korištenih automobila ide na offset troškova novog;
5. Faktoring (bez kamata): 50% troška automobila se plaća, ostatak se isplaćuje u ratama;
6. Zajmovi bez plaćanja predujma: kod pozajmljivanja od auto dilera, odsutnost predujma može biti bonus.

Osim toga, kao individualni smjer, možete razgovarati o zajmovima za rabljene automobile i zajmove bez osiguranja.

Mehanizam auto kredita

Najčešće se služe klasičnim kreditima automobila. Razmotrimo njegovu shemu.

Želiš kupiti auto. Nema novca za novog “željeznog prijatelja”. Obratite se banci ili kreditnom brokeru.

Kreditni posrednik je trgovačka organizacija koja je posrednik između zajmoprimca i vjerovnika (bankar ili zastupnik automobila). Pomaže pri odobrenju i registraciji automobila.

Također, auto dileri mogu djelovati kao vjerovnici. Oni daju zajmove iz vlastitih sredstava ili surađuju s bankama.

Odabirete banku (ili automatsku prodaju), proučite uvjete kreditiranja. Nakon određivanja, ispunite upitnik i prikupite dokumente. Banka treba osigurati da možete platiti zajam (solventnost), a nemate drugih dugova (kreditna povijest). U roku od nekoliko dana banka misli: dati zajam ili ne.

Ako je odluka pozitivna, banka i dužnik (sada ste vi) sklopite ugovor. Određuje razdoblje, interes, prvu ratu, prava, dužnosti i odgovornosti stranaka.

Kupite auto. Ponekad banke preporučuju određenu prodavaonicu automobila, ponekad grade suradnju s salonom kojeg odabere klijent.

Svi napori za uređenje automobila leže na vašim ramenima. Također, najčešće ugovor o kreditu osigurava osiguranje na teret zajmoprimca. I ne samo OSAGO, već i CASCO.

Ti si sretan motorist! Glavna stvar je pažljivo isplatiti dug i ne zaboravite da ste i vi vlasnik, ali auto je obećao banci. ti nema pravo prodavati, darovati ili razmjenjivati. A ako će biti teških vremena i da neće biti ništa za plaćanje zajma, banka (auto dealer) će uzeti vaš “gutljaj”.

Prednosti i nedostaci auto kredita

Car zajam, kao financijski instrument, ima prednosti i nedostatke.

Pros:

• Možete imati auto bez kapitala. Kupite automobil za novčanu jedinicu, i spremite se dugo i ne rade uvijek.
• Izvrstan izbor. Možete kupiti ono što vam se sviđa, a ne ono za što imate novca.
• Različiti programi kreditiranja: možete sami izabrati najprofitabilnije (s minimalnim vremenom ili, primjerice, bez dugog čišćenja).

kontra:

• Postupak komplicirane obrade. Strogi zahtjevi za dužnika.
• Povećanje troškova automobila. Morat ćete platiti kamate + obvezno osiguranje.
• Zalog automobila.

Leasing automobila

Riječ leasing dolazi iz engleskog zakupa – “najam”. No, u ruskom zakonu leasing nije identičan leasingu. Imamo ovo pogled najam odnosa. U njima, jedna stranka (najmodavac) ulaže novac u kupnju imovine, a drugi (najmoprimac) prihvaća ovu financijsku uslugu i koristi kupljenu imovinu.

Leasing pravnih odnosa regulirana Građanskog zakonika (Poglavlje 34), i Saveznog zakona „o financijskim iznajmljivanje (leasing)” iz 29.10.1998 je

Predmet leasinga može biti bilo koji dio koji se ne može potrošiti (osim zemljišta), uključujući vozila.

Mehanizam leasinga automobila

Leasing automobila je stjecanje i prijenos vozila za privremeni posjed i uporabu za naknadu na temelju ugovora između najmodavca i najmoprimca.

Opća shema je sljedeća.

Želiš auto. Nema novca za kupnju. Prijavljujete se tvrtki za leasing. Govoriš li kakvu vrstu automobila želiš i pokazati neke radove.

Za razliku od registracije zajma, paket dokumenata je minimalan. U pravilu, ova prijava, putovnica i vozačka dozvola. S proceduralne točke gledišta, leasing je mnogo lakši od pozajmljivanja.

Između vas i leasing društva je ugovor. Od sada, vi ste najmoprimac.

Trenutno, najmoprimac mogu biti i pravne osobe i pojedinci – NE poduzetnici.

Do 2010. godine, Zakon o leasingu sadržavao je klauzulu prema kojoj se predmet leasinga može koristiti samo u komercijalne svrhe. Autobusi, kamioni i poljoprivredni strojevi uglavnom su korišteni za leasing. Nije bilo praktički nikakav financijski najam automobila.

Ali sada postoje zakupni programi za građane, za koje mogu ući u uporabu bilo kojeg automobila. Trenutno samo tri tvrtke angažiraju leasing za pojedince u Rusiji.

Nakon sklapanja ugovora, najmodavac kupuje “auto san” za vas i prenosi ga za upotrebu.

Ključna riječ – upotreba. Vlasnik automobila je najmodavac. U tom smislu, on se bavi registracijom automobila, prolazom tehničkih inspekcija i ostalim problemima.

Treba napomenuti da su svi dodatni troškovi koji su imali najmodavac (osiguranje, porezi, itd.) U konačnici plaćaju najmoprimac, budući da su uključeni u plaćanje najma.

Plaćanja leasinga, u pravilu, manja su od isplata na zajam. Činjenica je da se izračunavaju nakon odbitka, tzv. Rezidualna vrijednost.

Preostala vrijednost je isplata otkupa za automobil, koju je najmoprimac dužan platiti na kraju razdoblja najma kako bi vozilo stiglo na imovinu.

Na iznos isplata također utječe nazočnost / odsutnost predujma i njegovu veličinu. Drugim riječima, što više plaćate na početku i na kraju, to ćete manje morati mjesečno platiti.

Tijekom razdoblja leasinga (od jedne do pet godina) vi ste sretni automobilist. Glavna stvar je ne zaboraviti na plaćanje mjesečnih zakupnina i zapamtiti da ćete na kraju ugovora morati kupiti automobil ili ga vratiti.

Vrste leasing automobila

Postoje dvije sheme autolize:

1. Leasing uz prijenos vlasništva. Kada je razdoblje leasinga gotov, možete postati puni vlasnik automobila, nakon što ga otkupi od iznajmljivača na preostalu vrijednost.
   
2. Leasing bez prijenosa vlasništva. Kada je razdoblje leasinga gotov, automobil možete vratiti u leasing društvo i odabrati drugu, nakon što je sklopio novi ugovor.
   

Prednosti i mane leasinga automobila

Leasing automobila oslobađa vas od mnogih problema. Na primjer, ne morate gubiti vrijeme u potrazi za prodavateljem i ukrašavanjem automobila. A ovo nije jedina prednost.

Pros:

• Fleksibilniji raspored plaćanja. U pravilu, oni su niži od doprinosa na kredit.
• Pojednostavljeni postupak za prikupljanje dokumenata i potpisivanje ugovora.
• Mogućnost ažuriranja automobila svakih nekoliko godina.

kontra:

• Automobil je u vlasništvu leasing tvrtke. U najmanjim problemima s isplatama, kao i financijskim teškoćama najmodavca, može se povući.
• Korisnik automobila ne može ga podgrađivati.
• Pojedinci nemaju porezne olakšice za leasing automobila.

Aritmetika automobila

Znajući mehanizme auto kredita i auto leasinga, glavna stvar je i dalje pitanje: “Što je više isplativo?”.

Da bismo odgovorili na to, zamolili smo tvrtku Leasing-Trade da usporedimo troškove leasinga za pojedince i auto kredite pod jednakim uvjetima. To se dogodilo.

“Odabrana je nekretnina – Toyota Corolla automobil 2014., cijena od 690 000 rubalja (limuzina, snaga motora – 1,6, 122 KS).

Izračuni kredita za automobil su tipični: iznos zajma je 690 000 rubalja, predujam je 20% ili 193 800 rubalja, a termin je 36 mjeseci. Na temelju izračuna auto kredita poznate banke (nazovimo ga X). Kamatna stopa na svoj program kreditiranja sa standardnim skupom dokumenata iznosi 15% godišnje. Izračun je napravljen bez uzimanja u obzir programe financijske zaštite, MTPL, CASCO i dodatnih troškova.

Izračun leasinga za pojedince temelji se na ponudi jednog od leasing društava (nazovimo ga Y). Mjesečna isplata nije uključila MTPL, CASCO, kao i obvezne i srodne uplate (porez na promet, registracija vozila u Državnom inspektoratu za sigurnost prometa, godišnji održavanje itd.).

Troškovi održavanja automobila bit će jednako jednaki u oba slučaja, obvezni su i izračunati odvojeno.

Osiguranje CASCO i OSAGO izvršeno je na temelju sljedećih parametara:

• OSAGO: 5 500 rubalja; regija – Kazan; doba vozača je preko 22 godine; iskustvo u vožnji – više od 3 godine; snaga automobila – 122 KS Jedan vozač može raditi.
• Trupa: 86.000 rubalja; mjesto registracije vozila – Kazan; informacije o pojedincu: muškarac, 30 godina, bračni status – oženjen, jedno dijete; iskustvo vozača – više od 6 godina, vožnje bez nesreća. Jedan vozač može raditi.

“
Dakle, ako uzmemo u obzir varijantu u kojoj zakup ne predviđa prijenos auta na imovinu klijenta, mjesečno plaćanje na ugovor o najmu bit će ispod 7345 rubalja (tj 38%). Troškovi osiguranja imovine bit će jednaki u oba slučaja i obvezni su.

No, ako uzmemo situaciju u kojoj je automobil kupljen s ciljem dugoročne (5 godina) rada, te u slučaju pojedinačnog zakupa i naknadne kupnje u vlasništvo, nema sumnje, auto kredit će biti više isplativo i jeftin način da se auto. Od troškova stjecanja (bez osiguranja i obveznih troškova) će biti na auto kredita 826.000 rubalja do 1,033,440 rubalja za leasing automobila. “

Istodobno, naš stručnjak poziva na činjenicu da:

• masovnim i popularan brand (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) i vrhunska (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche i drugi) popust leasing društva može biti u prosjeku 10%, što vam omogućuje da napravite izračune znatno niži (često dva puta) nego auto kreditom.
• za premium korisnike visokim prihodima leasing je isplativo i ugodan servis, kao u plaćanju može uključivati ​​osiguranje, porez, održavanje i popravaka automobila.

Što odabrati?

Nakon izmjene Zakona o leasingu, mnogi stručnjaci predviđali su porast lizinga s pojedincima. Uostalom, čini se, prednosti su očite. Ne trebaju jamči, manje živaca u registraciji, a što je najvažnije – plaćanje leasinga nije toliko opterećeno obiteljskim proračunom. Ali bum se nije dogodio.

Usporedni tabel za auto leasing i auto kredite:

“
Prema riječima stručnjaka, glavni razlog za nedostatak potražnje za leasing za pojedince u Rusiji je u poreznom sustavu.

U SAD-u, gdje je auto-leasing vrlo popularan, postoji takozvana “financijska odgovornost kućanstva”. To znači da se proračun privatne osobe tretira na isti način kao i proračun poduzeća. U tom pogledu, uzimanje automobila u leasingu, građanin dobiva iste porezne olakšice kao poslovni čovjek. U Rusiji samo pravne osobe mogu vratiti PDV. Za njih leasing je stvarno koristan, jer vam omogućuje da smanjite poreze. PDV je uključen u mjesečne uplate od strane leasing društva za pojedince.

Osim toga, postoji značajna razlika u psihologiji domaćih i zapadnih vozača. “Auto nije moj – to će potrajati malo, i moj novac je plakala.” Takvi argumenti zaustavljaju mnoge koji promatraju auto leasing. Doista, leasing društvo, kako bi zatražili automobil u slučaju problema, čak ne morate ići na sud. Plaćanje zajma, osoba to percipira kao doprinos njihovoj imovini.

Dakle, odabir između auto kredita i auto leasing, važno je dobro razumjeti vaše potrebe. Ako vam je potreban statusni automobil i želite redovito ažurirati automobil, najvjerojatnije ćete biti prilagođeni financijskom najmu bez otkupnine. Ako želite dugogodišnji pouzdan “željezni prijatelj”, zajam će biti profitabilniji.